保监局警示：网销保险有五大风险

【编者按】马航客机的失联再次提醒了世人生命的珍贵。据报道，近来各大保险网销平台航意险、旅行险短期意外险的销售非常火爆。然而，某保监局发布调研报告称，网销短期意外险存在较大的风险隐患。事实上，买意外险有很多门道。

 网销意外险骤增 “白菜价”居多

华汇人寿淘宝官方旗舰店销售的一款航空意外险，在马航客机失联事件后，该款产品销量数量大增。产品自去年10月份上市后，至今已累计销售3960逾份，平均每个月销售600多份。该款产品销售人员表示，购买和询问航意险的客户明显增多，“客户不用解释，就下单了”。

此外，网销意外保险“白菜价”居多，多款意外险产品保费在1-10元之间。还以华汇人寿的航空意外保险为例，3个月保障保额为50万元的国际航班意外险仅需2.2元。国华人寿7天保障保额为80万的航空意外险也仅需6.4元。一款专门针对乘坐火车出行的 “铁路旅客意外险”，以保险期限1个月的产品为例，只需要3元便可以获得20万元的铁路旅客意外伤害保障。

网销意外险火爆，且售“白菜价”，究其原因，在于网销产品便宜又好卖。有险企负责人表示：“网销的手续费非常便宜，是所有渠道中最便宜的。”他表示，意外险这类条款简单，价格明确的险种非常适合网销，也很受消费者欢迎。尽管有一些带病投保等情况，但经验数据显示，将这些因素考虑进去，短期意外险的赔付率一般也在30%左右，“保险公司一般不会亏钱。”他表示。

保监局警示：网销保险有五大风险

安徽保监局的调研报告指出，网销保险主要有五大风险。

一是，道德风险巨大。客户在投保时可能存在逆选择，特别是身有残疾、重疾或有自杀倾向的客户能够通过网络进行投保。

二是，保险公司限制保额等风险管控措施失效。短意险客户可以通过网络购买不同公司的短期意外险产品，目前已查明个别高风险客户在多个公司累计投保金额超过千万元。

三是，核保把关不严。保险公司通过网络销售短意险，一般通过系统自动核保，核保流于形式，起不到应有的作用。

四是，查勘理赔困难。网络销售短意险的客户遍及全国各地，一旦出险，会给保险公司后续查勘理赔造成显著的障碍。

五是，存在法律风险。含有死亡责任的短意险，被保险人是否同意投保无法判断，保险合同的效力存在争议，会给开展法律诉讼带来困难。

某律师事务所律师认为，保险公司销售短期意外险真正的风险不在于渠道，而在于一般的短意险都是次日起保，这给了“先出险再投保”的操作空间。保监局某负责人也表示，就目前接触到的情况来看，涉及道德风险的案例还不多，但在网销保险成为流行趋势的情况下，险企的网销数量增多，应当对这些风险引起重视。

对核保风险，某大型保险集团负责人表示：“网销保险‘无核保，有核赔’”。他表示，销售短期意外险时，一般不进行审核，基本上所有人都可以购买意外险，只是针对不同的职业类别，保费有所不同。

买意外险有门道

事实上，买意外险有很多门道，要特别留意理赔的注意事项。目前市场上有两类交通意外险，一是短期交通意外险，另一种是综合交通意外险。保险专家认为，两类保险各有优势，投保人应该根据自己的出行情况购买不同的意外保险。

对于消费者购买意外险，尽量购买一年期的意外险，虽然七天、一个月的意外险看似价格便宜，但如果以年来算，一年期的会更好一些。如果经常出差或使用交通工具，建议选择综合交通意外保险。

此外，消费者在购买交通工具类意外险时，要看清楚保险条款，因为很多保险公司的条款都规定，被保险人以乘客的身份乘坐公共交通工具，这意味着如果自驾或者乘坐自家的车出了事故，可能是不赔的。随着保险公司开门红的推动，消费者还需要警惕购买到假保单。