不惑之年的年终理财规划

　　胡先生，40岁，国企中层管理人员，月收入1.8万元，年底奖金2万元，月生活支出3500元。胡太太，36岁，私企管理人员，月收入1.6万元，年底奖金1.8万元，月生活支出4000元。孩子11岁，每月生活支出和学杂费等3000元。目前胡先生家庭拥有两套房产，一套自用，市价310万元；一套出租，市价180万元。出租房每月可收租金3000元，房贷每月为2800元，尚余38万元房贷未偿还。拥有私家车一辆，价值18万元，每月养车费用约2200元。胡先生夫妇有一定的理财意识，已为孩子进行了教育投资，每月支出3000元进行基金定投，目前基金账户已积累2.2万元市值的基金。

　　除此之外，胡先生家庭的活期存款有12万元，定期存款110万元。胡先生和胡太太都有社会保险，两人还额外各自购买了20万元保额的重大疾病险，每年各自支付保费6000元。每年还会拿出2万元用于旅游等支出。除了希望为孩子准备100万元的教育基金外，胡先生也没有其他特别的理财目标。但在40岁的年末，胡先生也希望在理财方面达成“不惑”。

　　家庭财务诊断

　　表1 胡先生家庭资产负债

资产	金额/万元	占比（%）	负债	金额/万元	占比（%）
现金和活期存款	12	1.90	房屋贷款	38	100.00
定期存款	110	17.40	购车贷款	0	0
基金	2.2	0.35	信用卡贷款
自用房产	310	49.04	其他贷款
投资性房产	180	28.47
家用车	18	2.85
资产总计	632.2	100.00	负债总计	38	100.00
家庭净资产	594.2	93.99	负债/总资产	38	6.01

从表1来看，家庭负债占资产的比重为6.01%，表明胡先生的家庭财务很安全，风险评级为低风险。胡先生正处于家庭成熟期，这段时期工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。

　　表2 收入支出表　

月收入	金额/万元	占比（%）	月支出	金额/元	占比（%）
男方月收入	1.8	48.65	男方月生活支出	3500	18.92
女方月收入	1.6	43.24	女方月生活支出	4000	21.62
			孩子月生活支出	3000	16.22
房租收入	0.3	8.11	月房租支出	0	0
理财收入	0	0	月房贷还款	2800	15.14
			月家用车支出	2200	11.89
男方年奖金	2		投资月支出	3000	16.22
女方年奖金	1.8		保险年支出	1.2万
其他年收入	0		其他年支出	2万
月收入总计	3.7	100.00	月支出总计	1.85万	100.00
年收入总计	48.2		年支出总计	25.4万
月结余	1.85
年结余（加回投资月支出）	26.4		留存比例		54.77

　　从表2胡先生的家庭目前收入支出情况来看，男方的月收入占比48.65%，女方的月收入占比43.24%，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前胡先生家庭日常支出占月收入比重为28.38%，低于50%，家庭储蓄能力较高。胡先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为7.57%，低于40%，表明胡先生的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。