费率改革 或将推动保险公司转型发展

　　【编者按】人身险费率改革政策实施后，传统保障型产品的价格优势更加突出，将有效激发消费者的保险保障需求，有力推动传统保障型业务的发展，并为保险企业实施转型发展提供了重要契机，将助力寿险业突破调整期发展瓶颈。

　　人身险费率改革政策的实施将倒逼保险公司转型发展，有可能改变市场竞争格局，一些具备先行优势的保险公司，可能会以此次改革为机遇加速规模发展，国际上就有这样的先例。以德国为例，1994年之前，市场呈现出垄断程度比较高的情况，寿险公司有120家，但前4家市场份额高达43%。1994年费率市朝改革后，市场优胜劣汰，竞争程度提高，到2008年寿险公司减少到99家，前4家的份额降低到了21%。同时，改革也有效推动了寿险产品创新，丰富了市场的险种，形成了多元化的渠道发展格局。

　　从寿险公司的营运模式来看，人身险费率政策改革将推动寿险公司转变经营模式，通过新技术的应用，将公司的前、中、后台高度融合，缩短前端与后端的距离，更加注重客户需求和客户体验，从以销售为中心向以服务为中心转变，产品从同质化向差异化转变、向注重客户需求转变。同时，改革将推动寿险公司的盈利模式由一元向多元转型，倒逼寿险公司加快提升产品服务创新能力、承保风险管理能力和资产负债能力。

　　从提升承保风险管理能力方面，我们注意到，美国最近20年寿险分析案例得出一个结论：寿险公司的业绩并不是我们想象中的完全由投资能力决定，承保风险管理能力是非常重要的一个因素。