【编者按】重疾险新规出台以后，不少保险消费者陷入误区，认为只要患上“癌症”便属于重大疾病，就可获赔。其实不然，重大疾病保险并非什么疾病都保障，根据对重大疾病新定义的理解，诸如原位癌等6种恶性肿瘤就不在重大疾病险的保障范围之内。
具体来说，这6种不在恶性肿瘤保障范围的疾病包括原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮肤癌不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌如果为女性重大疾病保险则不包括此项和感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
专家分析说，恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。在恶性肿瘤中将原位癌等疾病排除在外，主要是因为原位癌属癌症初期状态，通常并不危机生命，经手术和中医药治疗后，对身体不会造成重大损害，大部分患者治愈后可康复，相比其它恶性肿瘤疾病，治疗费用也不算高。
据一家保险公司相关人员介绍说，国内多数重大疾病保险合同均把原位癌排除在保险责任之外。另外，“皮肤癌恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌除外之所以也被剔除在保障范围之外，因为皮肤癌在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者一般进行局部切除就可治愈。”
需要指出的是，就算是重疾新规规定的6种必保的疾病发生率和理赔率最高，其保障范围也是有一定要求的。比如，恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症——永久性功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术；冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术——须开胸手术；终末期肾病或称慢性肾功能衰竭尿毒症期——须透析治疗或肾脏移植手术等。
此外，重大疾病保险也有八大除外责任，即投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
当然，最终保还是不保，还得由专科医生说了算。根据重疾新规规定，被保险人发生符合疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
不过，据有关人士表示，目前我国对专科医生相关的规定尚未明朗化，为了防范潜在的道德风险，中国保险行业协会与中国医师协会将成立第三方的咨询机构，一旦保户与保险公司发生重疾险理赔纠纷，将由这个第三方机构对所患疾病进行再次检测，以保公正。
