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【编者按】年末将至，年终奖发不发、发多少、怎么花？已成为上班族关心的问题。如何用好年终奖，甚至让年终奖“钱生钱”，也是大有学问。那么，这些钱究竟该如何去理财？是购买黄金还是股票，是购买理财产品还是基金？业内人士认为，只要投资者了解自己的风险承受能力、资产配置需求、理财期限要求，并据此选择正确的理财路径，无论钱多钱少，年终“红包”都可以获得升值。
理财师指出，年终奖无论多寡，找到适合自己的理财途径最重要。对于年终奖主要可分为两类：一是，在扣掉新年红包、购物消费、孝敬父母的开支等“必要性支出”后，根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。比如，有购房需求的只能做一些流动性高、收益稳定的投资；打算做长期规划的则可以做些基金定投、黄金投资等。二是，根据奖金的多少来选择合适的理财产品。比如，奖金为2万元以下的市民要以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；2-5万元年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。另外，投资组合也很重要，比如市民用来投资的年终奖约有1万元，可选择货币基金、债券型基金和基金定投等投资渠道，在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。
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【根据年终奖多少选择理财产品】
第一档 5000元以下
理财方向：货币基金、短期理财基金
适宜群体：年终奖偏低，风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的投资者
在投资门槛方面，货币基金没有申购赎回费，几乎不存在投资门槛。在流动性方面，货币基金通常能在赎回后一个工作日到账，华夏、嘉实、南方等大型基金公司甚至已能实现当日赎回当日到账。在投资回报率方面，截至本周四，货币基金的整体7天年化收益率约为4.94%，收益水平远超活期存款基准利率。
短期理财基金的投资门槛与货币基金基本一致，流动性略差但明显优于普通理财产品，收益率也与货币基金近似。但与货币基金相比，短期理财基金收益率的波动范围较大，部分挂钩权益性投资产品的短期理财基金存在亏损的风险。
第二档 5000～10000元
理财方向：基金定投
适宜群体：年终奖适中，有一定风险承受能力、倾向中长期投资的投资者
对于这部分投资者而言，基金定投是比较好的低风险投资方式。如每月定投500元，年终奖刚好可以用来支付一年的定投支出。如果定投的基金组合回报率能达到5%，10年后可获得净利近2万元。不过，在具体操作时，投资者要合理配置不同基金种类的比例。在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、30%、30%应该是比较理想的组合。
第三档 10000～20000元
理财方向：以分红险为主的保险投资
适宜群体：年终奖较高，对投资收益和安全性要求较高的长线投资者
截至11月底，国内分红险的回报率在4%～4.5%之间，可较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。不过，投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内。同时，在选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选。看重红利领取灵活性的，可选择现金分红；不急于将红利取出的，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，从而获得更好的收益。
第四档 20000～50000元
理财方向：贵金属
适宜群体：年终奖较高、风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者
国际贵金属市场今年遭遇大跌，短期内仍不存在回暖的基础。但从长线看，黄金、白银等贵金属价格存在被低估的因素，仍具备一定的配置价值。风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者，可在价格回落整理时，封底买入一些贵金属实物(饰品除外)长期持有。而偏好低风险的投资者，可以购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投，进行长期投资。如果投资者对贵金属交易杠杆机制比较了解，也可通过多空双向交易博取贵金属价格波动带来的差价收益。
第五档 50000元以上
理财方向：组合投资
适宜群体：年终奖较高，风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的投资者
除以上几种理财方式，这部分投资者还可以购买银行理财产品。时值年底，各商业银行提高了银行理财产品收益率，发行量较大的3月期银行理财产品的预期收益率普遍超过5%。对流动性要求较高的投资者，可以选择开放式产品和期限较短的产品，也可以选择含有某些赎回、质押条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。
此外，滚动型理财产品每期的投资期限较短，比较适合对流动性要求较高的投资者。而对流动性要求不太高的投资者，可以选择期限较长的产品，从而提前锁定投资收益。
奖金为2万元以下的市民要以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险。
