每年最高省30%
【编者按】离婚单身妈妈月收入4000元，有女儿，上小学四年级。个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债，每月的日常开支也在2000元左右，另外还要偿还住房贷款1700元，稍不留意，家庭财务就会捉襟见肘。那么，该单身妈妈应如何理财，才能让自己和女儿过上更好的生活？
个案背景
张女士今年37岁，在某合资企业从事营销工作，月收入4000元。因感情方面的原因，她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议，108平方的住房归张女士所有，同时因购房而办理的住房贷款(贷款本息还剩10万元、贷款期限剩六年)也由张女士负责偿还。上小学四年级的女儿归张女士抚养，前夫每月支付1000元的抚养费。张女士个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债。
为了自己和女儿生活得更好，张女士拼命地工作，其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低，但每月的日常开支也在2000元左右，另外还要偿还住房贷款1700元，稍不留意，家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大，并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势，她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。可考虑再三她始终拿不定主意，在这种情况下，如何更好地进行财务规划？
理财师点评
张女士的理财观念和投资方式均属于保守型，理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值，但实际效果却可能适得其反———这种理财方式由于“过度”稳妥，以致出现了“负收益”。这个“负收益”并不单单是指张女士把钱存在银行里，因负利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成了“负收益”。因为她一边按5.04%的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低利率，单此一项，张女士每年形成的理财亏损就达1500元。
同时，张女士的理财属于“走一步，看一步”，缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性，晚年的经济保障需求也会大于男性，所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果张女士不转变理财观念，积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前张女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年4%的通货膨胀率，其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。
概括地说，张女士虽然知道积极工作，努力赚钱，但却忽视了理财规划，包括卖房、换房的想法，都不符合她离异的实际情况和最大限度保证家财增值的理财规则。其实，理财比赚钱更重要，学问也更大，所以张女士有必要转变理财观念，及时对家庭财务进行重新调整。
理财建议之一：房子宜保留，可以采取其他方式减轻还贷压力
时下女性朋友中流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大，自己有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留，虽然还贷压力较大，但可以进行适当“减压”：
张女士可以先将手中的5万元定期存款及国债办理提前支取，用于提前部分还贷。这样经过调整之后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。
理财建议之二：做好后续收入的打理
还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。
1.为女儿办理教育储蓄
教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为孩子开立一个六年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学的时候，这笔2万多元的本息可以派上大用场。
2.购买定期定额型基金
华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。张女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资发放日从账户中扣出500元购买开放式基金，这种投资方式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大，张女士可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。
多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，张女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，张女士也可以为自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，这样便更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。
当然，以上理财规划并不是要张女士变成只投资、不花钱的守财奴。反过来说，通过完善的计划，张女士可以成为更多金钱的支配者，以科学理财、合理消费来提高生活质量，从而尽情享受理财带给人们的幸福和快乐。
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