每年最高省30%
【编者按】男性，月薪5000元，年底可以领到双薪和大约3000元的年终奖。希望3年后，希望能付得起一套150万元左右房子的首付。另外，想做一些意外保险的投资，未雨绸缪，为个人和家人都添一份保障。那么，如何规划个人财务呢？
基本情况
李先生，毕业后，在广州一家外企任大区销售助理，月薪5000元，年底可以领到双薪和大约3000元的年终奖。与同学合租住房，每月房租1500元。广州的消费不算低，李先生一个月要花掉大约2000元左右的生活费。一个月算下来，能攒下1000元就不错，父母均为国家公务员，退休后收入比较稳定，在老家属于收入中等偏上人群。李先生的父亲决定拿出积蓄20万元来支援儿子做投资，可李先生拿着这沉甸甸的20万元，心里发了慌，不知道该如何投资，才能获取最大的收益。希望制定一个合理的投资规划，风险、保守投资各占一半。
理财目标
李先生希望3年后，自己能付得起一套150万元左右房子的首付，在这个城市站稳脚跟。他还想做一些意外保险的投资，未雨绸缪，为自己和家人都添一份保障。
家庭财务分析
消费健康诊断李先生每个月的消费在收入中的占比达到了61.76%，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前李先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生由于突发事件而丧失工作能力等情况，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准等问题。李先生的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着李先生完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
1、教育规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像李先生这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地“投资”自己，提高未来的收入；认真地研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是要留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议李先生拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
李先生留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于李先生希望3年内实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品,不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面地追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合，将其中10万元选择信托产品。建议选择大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益8%左右；将剩余9万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利共22.7万元左右。
2、保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。李先生除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议李先生购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。
3、购房规划
由于李先生要购买的是个人首套住房，如果面积在90平米以下，首付款最低为全款20%，即26万元左右，余款104万元可采用50万元公积金贷款和54万元商业贷款的组合贷款方式。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5％，贷款年限30年，月供2533.43元；商业贷款利率为6.55％，年限30年，月供3430.94元。总体算下来，3年后每月需要还款5964元左右。
李先生实现自己的购房目标，距离购房首付款26万元还有3.3万元左右的差额。由于李先生收入来源相对稳定且单一，建议采取合理的资产配置和定期定额投资基金的方式，来积累购房首付款。以投资3年，年平均投资收益为4%的混合型定期定额投资基金为例计算，积累3.3万元，每月还需要投入865元左右。
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