【编者按】近年来“三农”问题多次走进“中央一号文件”，但农业险多年来在保险业中一直处在跑龙套的地位。今年以来，一系列直接针对农业险政策的落地，监管层对农业险创新产品的报备等工作一路绿灯，这让专业农业险公司和财产险公司看到机会。但在实际操作中，如何走出“高风险、高成本”的困境，如何完善风险分摊机制，仍是摆在农业险公司面前的难题。
今年以来，企业对农业险的重视程度明显升温。业内人士介绍，从目前的迹象来看，保险机构在农业险领域的圈地热潮已现端倪，并在经营范围拓展、产品创新和服务模式创新上展开短兵相接式的较量，而“4+2”农业险企业传统格局很可能将被改写。
拼区域 险企开疆拓土
“今年上半年，本公司向
保监会申请部分省份的农业险经营资格，得到了
保监会和地方政府的积极支持，批复了贵州、云南、北京、湖北4家分公司在当地经营农业险的资质，加上去年批复的宁夏分公司，目前在5个省(区、市)开展农业险业务。”平安产险相关负责人对《证券日报》表示，该公司将积极争取扩大农业险的经营资格范围。
太平洋产险的农业险经营区域更广。“截至目前，本公司共在全国18个省(区、市)以不同形式参与农业险业务，其中，在新疆、北京、山东等11个省(区、市)独立开办农业险业务，下一步将继续扩大农业险经营范围。”太保产险相关负责人对本报称。
安华保险也明确表达了希望拓展经营区域的愿望。其相关负责人对本报表示：“目前我公司在吉林、辽宁、内蒙古等6个省(区、市)设置机构。我们希望能够尽快扩大农业险经营范围。”
由于对农业险的重视以及在全国范围内牵头承担中央财政保费补贴的17个关系国计民生的大宗农畜产品保险发展任务，人保财险[微博]的农业险经营范围最广。目前，该公司已在北京等31个省(区、市)获准经营农业险业务。
“为有效推进农业保险发展，公司注重加强组织领导，专门成立由公司总裁担任主任的‘三农’保险发展委员会，投入10亿元资金设立了‘三农’保险专项发展基金。”人保财险相关负责人表示，“此外，公司强化基层服务，大力构建广覆盖、高效率、优服务的三农保险基层服务体系，解决保险服务农户最后‘一公里’的问题。”
数据显示，截至2012年底，人保财险已在全国农村地区各乡镇建立营销服务部5792个，保险服务站2.05万个，覆盖全国近82%的乡镇，建立村级保险服务点超过25万个，覆盖全国50%以上的行政村，从事农业险基层服务的人员超过30万人。
而从保监会审批信息来看，众保险公司对拓宽农业险经营区域的意愿颇为强烈。公开信息显示，尽管平安目前仅在5个省市获准开展农业险业务，但其已经向保监会递交的业务申请涉及到16个省市，业务范围将进一步扩大。同时，从4月1日到7月2日的3个月内，保险公司申请开展农业险业务的地域范围包括广西、重庆、湖南、江西、云南、贵州、四川等十多个省市。
拼产品 指数保险成亮点
除了对经营区域的开拓需求，更直接、更激烈的竞争是在产品创新上。接受《证券日报》记者采访的数家险企农业险负责人均表示，开发出适合市场需求的农业险新产品是他们下一阶段工作的重点。
6月19日召开的国务院常务会议提出，要发挥保险的保障作用，推广涉农新险种。银监会主席尚福林在向全国人大常委会作报告时也表示，农村金融发展要大力推进农村保险发展，即认真贯彻《农业保险条例》，巩固种养殖业保险，大力发展农房、农机具、渔业、设施农业保险，积极开展地方支柱农业和区域优势品种保险试点，扩大重要“菜篮子”产品保险覆盖面。创新发展价格指数、天气指数、小额信贷保证保险等新型险种。加强涉农信贷与涉农保险的协作配合，将投保情况作为授信要素。
在政策的推动下，保险公司加大了产品创新探索力度，诸多公司结合前期经验和自身优势，明确了未来产品设计的重点。“我们公司今年3月份成立了农业保险部，同时制定了未来五年的农业险发展规划。”平安产险相关负责人对本报表示，为进军农业险领域，该公司开展了种植、养殖、林业和涉农业险的多险种经营，并积极开发富有地方特色的产品，丰富险种市场，提升产品种类的覆盖范围。
在其五年规划中，平安产险确定了农业险的发展重点，即开发包括产量指数、价格指数在内的创新险种。“这些创新险种既要符合国家未来农业现代化、产业化发展规划和需要，又能为农民提供更高、更广和更为直观与简单的保障模式，减少道德风险，对农民、农业发展和保险公司都是有益的。”该负责人表示。
“公司将密切关注农村实际需求，准确把握农业产业变化趋势，提高产品创新意识，全面加强农业险产品创新机制体制建设，加快产品创新步伐，探索开展产量保险、收入保险、指数保险等农业险产品创新。”人保财险相关负责人说。
指数保险产品开发或成为本轮创新潮中的一个亮点。人保财险相关负责人介绍，指数保险作为一种农业保险新型险种，常常不需要单个农户的产量资料和现场查勘定损，消除了被保险人和保险人之间信息不对称的问题，从而可以避免逆向选择问题；最终赔付与实际的个体损失无关，只与实际指数大小有关，从而可以规避道德风险。“公司积极开展指数产品研究，目前已开展了江西蜜桔低温冻害指数保险等指数产品试点。”该负责人称。
无独有偶，太保产险相关负责人也表示：“目前我们正在积极推进气象指数保险和价格指数保险的探索。”
该人士还介绍，太保与世界银行[微博]合作的水产养殖保险项目也在有序推进中。此前，该公司先后推出了面向农业龙头企业个性化保险需求的重大灾害损失保险，如奶牛养殖重大灾害保险；针对地方优势特色农业品种的保险产品，如云南烟叶种植保险等。
5月24日，安华农业保险在北京推出全国第一款生猪价格指数保险，推动农业指数保险向前迈进了实质性一步。该公司负责人表示：“下一步，我们将继续在推出新型产品、应用新技术等方面下功夫。”
