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【编者按】融资门槛高、融资难一直令中小企业头疼，但鲜为人知的是，保险保单也能在保险公司或银行贷款。对于中小企业而言，假如有人身险保单，可获得一般不超过保单现金价值80%的贷款额度;假如是贸易企业(内贸、外贸皆可)，则可以使用外贸信用保单、内贸信用保单融资贷款，同时能获得保险公司的风险保障、风险信息提醒;如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元。
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式：一种是向保险公司贷款，另一种就是直接向银行贷款。
玩法一 出口信用保险保单融资
变应收账款为安全性和流动性都较高的资产。
上海纺织(集团)有限公司在中国出口信用保险公司上海分公司成立之初便开始投保出口信用保险，集团副总裁沈耀庆透露，利用出口信用保险保单，在银行的融资门槛降低，融资额逐年增加。2010年上海纺织集团有5800万美元的保单用于融资;2012年1~8月已经有9796.59万美元实现了保险项下的贸易融资，融资金额达到了4.9亿元人民币。出口信用保险可以在银行贷款，业内人士透露，贷款规模约为第二年预计应收账款的50%~80%之间。假如明年的应收账款估算为1000万元，那么可以从银行贷到500万~800万元不等。
上海三毛进出口有限公司副总经理万季涛解释说，受金融危机影响，外贸企业面临国外进口商拖账欠账甩单等风险。投保出口信用保险，变应收账款为安全性和流动性都较高的资产，成为出口企业融资时对银行的一项有价值的“抵押品”，而且融资门槛也相应降低。
出口信用保单不仅可以在银行融资贷款，更具有风险保障、风险信息通报、规避汇率风险等功能。上海三问国际贸易有限公司总经理王耀民介绍说，2011年初，上海三问的美国客户因公司出售重组而无法按期支付货款，中信保迅速介入，理清了案情，很快把赔款支付给上海三问公司，避免了公司更大的经纪损失;在开发亚非拉地区的新兴市场时，利用出口信用保单，上海三问获得了中信保批复的信用额度;当客户出现风险异动时，中信保及时把风险信息通报给公司。
玩法二 内贸信用保单融资
企业在保险公司投保了信用保险以后，拿着保单就可以在银行贷款。
去年12月底，基于国内贸易信用保险保单，舟山浩泰石油有限公司获得了额度为4000万元的融资。 该公司主要从事燃料油批发、零售业务。在2012年初通过银行介绍，该公司把与下游买家之间应收账款进行风险投保，经中国人保财险公司舟山分公司审核并承保后，企业随即将保单理赔权益转让至融资银行。有了保险公司国内贸易信用险“托底”，银行多次向其放款，截至2012年12月底，企业融资额已达4000万元，缓解了企业的资金压力。业内人士介绍，投保内贸信用险的客户，很多都是冲着融资贷款而来的，主动要求投保，因此在目前的保险行业里，信用保险是做起来最有尊严的险种之一。
“贷款利息与所处行业有关，但肯定比民间借贷利息低，一般和银行贷款利息持平。”该业内人士说，“企业在保险公司投保了信用保险以后，拿着保单就可以在银行贷款。”平安财险上海营业部经理陆新宇介绍，保险公司对投保企业的风险管控非常严格，不仅要审核投保企业的资信和经营情况、还要审核该企业在全国的客户情况、所在行业的发展状况，再决定承保额度。以平安财险为例，陆新宇称，信用保险接受大部分行业的投保，房地产、光伏、民营钢铁贸易行业除外。但高风险行业的费率会较高。
除了融资贷款以外，内贸信用保险承保的主要是买方信用风险，包括因买方破产、无力偿付债务以及买方拖欠货款而产生的商业风险。也就是说，相比其他融资手段，信用保险不仅能融资，而且能够保护企业避免坏账，一旦买方无力付款，保险公司可赔偿最高达90%。
玩法三 寿险保单贷款
投保人到银行办理保单质押贷款，不但可以筹集到所需资金，还可以保留保单的保险责任和收益。张先生夫妇考虑到儿子上大学所需的费用，为他买了一种分红型保险。由于儿子成绩优秀，获得了去英国留学的机会，在办理相关手续时，高昂的费用让两人暂时有些捉襟见肘，为了筹集这笔费用，两人想到了保险，看来只有退保。到了保险公司，工作人员了解到他们的情况后，建议他们到银行办理保单质押贷款，不但可以筹集到所需资金，还可以保留保单的保险责任和收益。
寿险保单贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%，通常来讲，办理保单贷款的手续简便。只需投保人带齐保单、身份证和与保险公司约定的银行存折到保险公司办理即可。通常10个工作日贷款即可到账。需要注意的是，保单质押贷款通常以6个月作为贷款周期。6个月内至少需还清贷款利息，否则利息将从第7个月起计入贷款额，形成滚利，带来不必要的损失。
另外，如果发生保费豁免(缴费期间，一旦出现保单约定的事项，如身患重疾或者身故，那么以后各期期缴的保费就会获得豁免，但是保单却继续有效)，也不能再进行质押贷款。如果客户在保单贷款期间发生保险事故，保险公司还是会按照保险合同进行理赔，但赔款首先将用于清还借款。
但并非所有的保单都能贷款。意外险和一年期的健康险，没有保单价值，不能贷款。另外，纯保障的定期险保单价值不高，也不适用保单贷款。万能险和投连险本身具有部分领取的功能，所以不适用保单贷款。只有像传统寿险，分红保险、养老保险、传统重疾险、教育金等具有保单价值的产品，才可用于保单贷款。而且，不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。
玩法四 小额贷款保证保险保单融资
无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只用几天时间。上海一家从事数控机床维护、改造的高新技术企业成立5年发展一直比较稳定，去年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主王先生跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后，王先生抱着试试看的心理来到上海某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主王先生意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了几天时间。平安产险相关人士透露，目前广东地区的贷款保证保险大概能为小微企业融到50万元左右的资金。但近期由于政策调整，从2012年12月开始，平安产险或集中做20万~30万元融资的保单。
由于整体费用包括保费和合作银行的利息，平安产险公司负责人表示，贷款保证保险产品获得贷款的方式较快。阳光产险相关人士透露，投保人需经过“提交申请资料、审批通过、信保门店出具保单、信保门店通知客户、客户签约、银行放款”几大流程，“最快可实现1天内放款”。平安产险则表示，一般从申请到放款时间为5天。
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