每年最高省30%
【编者按】据悉，淘宝网上的万能险产品其投保门槛都比较低，其中合众人寿和国华人寿的万能险产品其投保门槛为1000元，而弘康人寿两款万能险则将投保门槛降低到了仅500元。
笔者最近从淘宝等网站热销的合众人寿、国华人寿和弘康人寿三家公司的六款万能险产品了解到，其投保的门槛由此前传统万能险产品的1万元已降低至500元，而且还打出多项收费全免的免费牌。
弘康人寿内部人士表示，网销万能险能够免费的主要是淘宝网销售的成本比较低，远低于银行。
低门槛针对支付宝客户
事实上，自从去年国华人寿在淘宝网推出三款万能险产品后，在今年相继有合众人寿、弘康人寿加入了淘宝阵营。
据了解，目前淘宝网主销的万能险包括：合众人寿的稳赢一号，国华人寿金钥匙一号、金钥匙二号和创富人生2011款，以及弘康人寿灵动一号和零极限B款共计6款。虽然保险公司万能险产品不像银行理财产品那样要求5万元的入购门槛，但此前保险公司趸交型万能险的最低保费门槛1万元几乎是业内不成文的规定。
然而，网络上热销的万能险却打破了上述“默契”。以淘宝网推出的合众人寿、国华人寿和弘康人寿的六款万能险产品为例，其投保门槛都比较低，其中合众人寿和国华人寿的万能险产品其投保门槛为1000元，而弘康人寿两款万能险则将投保门槛降低到了仅500元。
对于门槛只要求500元的起点，弘康人寿的一位内部人士在与笔者交流时坦言，以银行渠道来说，其银保万能险产品往往要求1万元，而此次淘宝销售的万能险起点只要求500元，其实是考虑到了淘宝支付宝的客户与银行客户的不同点，因为客户淘宝支付宝里面的钱与其银行卡里面的钱比起来少得多，这主要是考虑到两个渠道客户群不一样的原因。
万能险开打免费牌
门槛降低是一方面，网销万能险多项收费全免，也成为其一大卖点。
以目前销量最高的国华人寿金钥匙一号为例（从推出至今，在淘宝网的成交记录达到8013件，截止时间为3月12月16点20分），“该产品没有初始费、无保单管理费、无风险保险费，同时还约定三个月后部分或全部领取，无须任何手续费”，这是该产品的宣传口号之一。
事实上，传统万能险有很多项收费，以趸交型的万能险为例，其至少需要注意5项费用，即初始费用、保单管理费、风险保险费、退保手续费及部分支取手续费。
对于普通客户而言，需要重点注意初始费用、保单管理费和退保费用这三项。就拿这三项收费来说，不同公司不同的产品收费存大巨大的差异。
据调查发现，以初始费用为例，各家保险公司不同的万能险产品其收取的方式不一样，但趸交型的万能险基本在趸交保费的5%。保单管理费则是千差万别，如最低的公司只收取3元每月，而最高的保险公司其万能险其对一份保单收近万元一年的保单管理费。对于非常退保的退保手续费一般要扣到第六年，才不扣保单的退保费用了。
而此次在淘宝网热销的几款万能险却打出免费牌，对多项收费全免，如销量排名第二的弘康人寿的灵动一号，其不仅打出了无初始费用、无保单管理费、无风险保险费，其领取的手续费还打出了 “15天内领取扣除1%的手续费，超过15天不扣除手续费”的口号。据了解，这六款产品中多数都打出了“无初始费用、无保单管理费、无风险保险费”的口号。
免费源于网销成本低
事实上，这次在淘宝网销售的这三家公司万能险产品其保障也都比较低，所以不收风险保险费可以理解，万能险的初始费用中占大头的给销售人员的佣金，虽然保险公司从淘宝网获取保费的成本比较低，但为何这些产品中大多数万能险愿意不收初始费用呢？
对于多项费用全免，弘康人寿的内部人士解释称，主要是因为在淘宝网销售的成本比较低，而银行渠道的成本相对比较高。他同时坦言，为何现在会出现那么多销售误导，其中一个很重要的原因是因为前期收费太高。
某险企的黄先生表示，相对于个险来说，网销没有人员成本，而个人业务涉及到个人业务员佣金但直销没有，只要没有前期的成本，那么初始费用对保险公司就没有意义。此外，他认为，如果保险公司跟第三方合作仍然有较高的初始成本的话，那么各种收费都会存在的。
某险企的精算师蔡先生表示，万能险收不收初始费用实际上是跟保险公司获取保费的成本有关，一般来说，在网销渠道获取保费的成本低可以理解，而那些通过银行渠道销售出去的万能险产品，保险公司跟银行谈判时，如果银行要的手续费很低的话，保险公司获取保费也会很低，那么保险公司推出不收初始费用的万能险也是可以理解的。总的来说，如果保险公司获取保费的成本很低，那么其万能险可以做到不收初始费用。他认为，保险公司万能险收费一定要做到合理，不能太离谱。
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