每年最高省30%
【编者按】“上网卖保险！”对于依旧寒冷的国内寿险业来说，“上网”无疑成为行业最热的话题之一。造成这一转变的是一个营销神话的诞生凭借在淘宝上“三天一亿”的销售额，国华人寿这家成立5年多来一直默默无闻的险企，在一夜之间蹿红。
2月26日，经济笔者登录淘宝网发现，除国华人寿外，合众人寿和弘康人寿也进驻淘宝，并在聚划算中开卖。然而笔者调查发现，上述保险公司直接宣传产品 “收益高”以及赠送集分宝的营销方式引发不小的争议。
预期收益避谈风险
笔者注意到，此次3家保险公司是在淘宝旗下的聚划算中出售6款保险产品，分别是国华人寿的金钥匙一号、金钥匙二号和创富人生2011，合众人寿的好太太理财稳赢一号，弘康人寿的灵动一号和零极限B款。
按照网页上的说法，“元宵聚理财”从2月24日-2月26日连“闹”3天，并按照一定比例赠送集分宝。
笔者发现，上述3家公司的6款产品有3款的预期年化收益率在5%以上，两款的预期年化收益率在4.5%左右，只有一款最低持有时间为15天的产品预期年化收益率为3.01%。济南一家寿险公司的客户经理赵建华接受笔者采访时表示，5%的收益确实很高。她说：“去年全年能达到5%结算利率的万能险产品非常少，甚至可以说忽略不计，多数产品结算利率在4%左右。”
按照网页上的提示，笔者在合众人寿官网上发现，其出售的产品截至今年1月的结算利率确实是5%，不过，该产品的历史业绩显示，该款产品是在去年10月份才获得保监会核准，历史数据仅有3个月。“如果我们宣传万能险的预期年化收益为5%，则同时需要说明保证利率之上的收益是不确定的，一定要在客户购买之前把风险提前说出来。”赵建华说。
笔者查询该产品条款后发现，该产品生效起的前5个保单年度内，其最低保证利率为2.5%，自第6个保单年度起，公司还有权对最低保证利率进行调整，但调整后的最低保证利率不会低于1.75%。“同样是万能险产品，收益也有区别。”赵建华解释说，正如她所说，合众人寿官网公布的万能险共有7款，除两款产品的年化结算利率为5%，其余5款产品的年化结算利率均为3.8%。
该产品说明书中有相关的风险提示：“该利益演示基于公司精算及其他假设，不能理解为对未来的预期……最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。”“这要看产品合同里写的是什么年化收益，如果是固定，那么一旦达不到，消费者可以拿起法律武器维权。如果是预期，那就另当别论了。”中央财经大学保险学院院长郝演苏接受笔者采访时表示。
“打擦边球”
除了标榜高收益外，上述在线销售的6款寿险产品还分别赠送一定数额的集分宝。国华人寿的一款产品称每1000 元送1270个集分宝，合众人寿的的产品赠送1160个集分宝，弘康人寿更称每1000元赠送1500个集分宝。按照3家保险公司的说法，“多买多送，上不封顶。”以弘康人寿为例，买1000元的保险，保险公司会返还客户15元，相当于保费的1.5%。
赵建华告诉笔者，保监会要求不能返佣，赠送的保险不能超过100元。
根据《保险法》，保险公司不得有以下行为：“给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。”按照淘宝网的说法，集分宝是支付宝的积分，在支付宝付款时可以当钱花，100个集分宝等值1元，用户可以在淘宝购物、还信用卡、缴水电煤费用等，同时还可以在天猫、一号店、大众点评等30多家店(商城)购物时直接抵扣。
对于这种送集分宝的做法是否属于返佣，郝演苏表示很难说，因为这属于非直接利益。“好多理财产品都有积分，累积到一定程度可以兑换礼品，但具体积分和礼品是没有直接标注与现金对等的。像在淘宝平台送集分宝，只要没有具体标注对等现金，就无法认定违规。”郝演苏分析说。除了返现外，笔者注意到，3家公司的产品分别与其他理财产品进行对比。但保监会在总结去年的投诉时认为，销售误导投诉问题主要表现之一就是将保险与其他金融产品进行片面比较，甚至故意误导成存款、基金或其他理财产品。
笔者仔细查询6款产品后发现，合众人寿好太太理财稳赢一号比较的对象包括银行定存和基金，另外5款产品的比较对象都是投连险和基金。对于与银行定存和基金进行比较一事，合众人寿的官方解释称，并无产品的具体收益对比，也没有任何数据比较。
对此，郝演苏提出了自己的看法。“作为商品，不能说百分之百具有可比性。如果百分之百，就属于同种产品了。毕竟是非同种产品，主要供消费者比较判断。”对于上述存在的问题，郝演苏认为，网销保险刚刚开始流行，因此，不少保险公司在电商平台进行销售时会“打擦边球”。
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