每年最高省30%
【编者按】家庭月入近8000元，家里有一个不到2岁的宝宝，每月生活费开支约3000元，每月需还款1800元。有定期存款20.5万，股市中有18万元。夫妻打算两年后再生一个娃娃，请问家庭是否还需其他的财务保障计划？
基本情况
李先生，今年29岁，在百色市某单位工作，月收入3800元，妻子27岁，月收入4000元，两人均有基本的社保。家里有一个不到2岁的宝宝，每月生活费开支约3000元。
有三房二厅118平方米住房一套，尚有30万元贷款，每月需还款1800元。家庭有现金及活期存款1.5万元，定期存款20.5万，股市中有18万元(目前市值13万元)。
理财目标
1.两年以后还想再要一个小孩，理财主要目的是为两个宝宝存够以后读大学的钱。
2.家庭是否还需其他的财务保障计划？
3.股市里的那笔钱如何处理？
理财建议
李先生家庭月均收入约7800元，除去生活费和还贷支出，每月的家庭可支配收入约为3000元。家庭资产包括存款及证券35万元，负债30万元，资产负债较为平衡。此外，还有一个不到2岁的宝宝。
1.教育金规划
目前李先生的小孩不到2岁，假设18岁读大学，那么李先生将有16年的时间为小孩积累大学教育金。假设目前大学每年的学费支出为1万元，学费增长率为5%，那么16年后的大学费用为每年约2万元，4年共计约8万元。李先生可通过基金定投的方式来实现教育金积累的目标。建议可从每月的家庭收入中拿出1000元资金做基金定投，通过定投股票型基金和债券型基金的组合，假设年化目标收益率为6%，那么等到小孩上大学时，李先生已经积累到充足的教育金来满足两个小孩的教育需求。
2.财务保障计划
李先生家庭的资产主要分配于存款和股市。定期存款风险低，收益低；股市风险较大，目前处于亏损状态。建议李先生将大部分定期存款转为购买银行固定收益类的理财产品，提高理财收益率。其次，提早进行养老规划，可以考虑购买储蓄型的保险，为退休生活积累资金。第三，建议李先生降低股票等高风险资产的比重，目前控制在10万元左右为宜。
3.股市资金规划
目前李先生资产中的股票市值为13万元，亏损约28%。从目前的趋势来看，证券市场在经济回暖的带动下逐步走强，李先生的股票市值上升是大概率事件。建议李先生控制在股票市场的投资比重，目前以10万元左右为宜。届时，李先生可以考虑将赢利的股票卖出，转换为银行的理财产品。其余的股票资产可以考虑调仓换股，重点投资于成长性好、资产优质的股票。
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