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【编者按】随着思想观念的变化和生活水平的提高，近年来，消费者对于商业保险特别是寿险的需求明显增加，自费投保正逐步成为一种理财新趋势。但时下，市场上寿险品种繁多，让人眼花缭乱，因此，如何选对一款适合自身实际的产品显得十分必要。
目前，商业寿险基本包含三大类：人寿保险、健康保险和意外伤害保险。通过这三类产品的组合搭配，可以满足人生五大方面的需求：生、老、病、死、残，其对应的保障有健康保障（疾病、医疗费用）、人身保障（身故、残疾）、意外保障（身故、残疾）、定向积累（养老、教育）和资产保全。作为消费者，应明确认识自身的保障需求，即知道想要通过购买保险解决什么问题，然后将需求告知保险专业顾问，让他们帮自己做出综合考量，确定保障的主次顺序，以确保买到最适合的保险产品。
对于刚步入社会的年轻人来说，该群体一般收入水平较低、职业尚不稳定，风险意识淡薄、家庭观念较弱，且多数人在消费上没有计划。专业人士一般建议，年轻人应以意外保险、定期寿险和健康保险为主，这样不仅达到提高自身保障的目的，也是对父母和家庭责任心的体现。经济条件好些的年轻人，则可选择两全类寿险产品，以达到强制储蓄目的，但交费以不超过个人年收入的10%为宜。
对于年轻的三口之家来说，这是保险的重要规划期。这个阶段，男女年龄一般在28———35岁之间，事业趋于稳定或处于上升期，收入也比较平稳。虽说这个阶段，很多人上有老、下有小，但“上老”大多生活能够自给自足，“下小”的经济负担也不算很重，生活大额开支较少，每年剩余的可支配资金较丰沛。因此，建议在现有保障基础上完善保障缺口，提高保障水平，可重点考虑在健康、意外等保障方面还有哪些空白或不足，及时补充。
对于中年群体来说，根据保监会发布的《关于合理购买人身保险产品的公告》，“建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定”。因此，建议中年阶段的消费者在市场上选择适应范围相对广泛的产品，保障范围能涵盖寿险、大病、意外、医疗、防癌保障，并具有转换养老金功能。有的产品还可根据投保人的不同需求进行度身定制，自由组合搭配，增减保险责任，这样的特色同样值得考虑。此外，中年消费者最好购买设置保费豁免的产品，这样万一投保人在交费期间发生意外导致身故和全残，即可豁免余期未交保费，保障被保险人的利益。
当然，每个人的具体情况千差万别，投保前应咨询保险专业人士，对自身情况综合考量，权衡利弊，扬长避短，准确定位，免走弯路。如此，才能理性科学地选对保险产品，使生活更加温馨幸福。
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