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【编者按】相当多的市民投保后便以为万事大吉，因为通常保险业务员会提醒缴保费和领取收益。其实并非如此，市民要是不去理会自己的保单，就很可能造成保单无人“照料”甚至失效。因此，理财专家提醒，买了保单最好定期给保单“体检”，避免不必要的损失。
与业务员失联，保单成“孤儿”
方先生1997年给自己买了一份终身保险，保险金额1万元，保费年缴，分10年缴清。除按合同享受相应的保险保障外，方先生生存期间每三年还可获得1000元的生存金。
2006年底，方先生缴完第十个年度的保费，此前也按期领到了几次生存金。不过,因为到2006年缴费期已满，方先生便没有对这份保单太上心，直到近几天整理文件时从抽屉里找到保险合同，方先生才突然想起来自己有好几年的收益没有领取，而他也与投保时的保险业务员失去了联系。
“那我之前没领的钱现在能不能领出来？这份保险合同还有效吗？我还能不能继续领收益？”一时间，方先生有点着急。
方先生所遇到的投保后一段时间与保险业务员失去联系而享受不到应有的服务,这个问题在业内被称为“孤儿”保单。
据介绍，尽管没有具体的统计数字，但保险公司持有的“孤儿”保单规模不在少数，这点从各家保险公司通常都设置专门的“收展部”来处理“孤儿”保单便可见一斑。
拿着保险合同、身份证以及指定银行的银行卡到营业网点办理转账领取就可以了，之前没领的生存金能领到，而且转账领取之后，以后的收益也会打到方先生的银行卡上。
由于方先生的缴费已经完成，才没造成什么损失。不过一旦在缴费期内与业务员失去联系，保单不但会成为“孤儿”，忘记缴费超过一定时限，保单还会永久失效。
建议：持“孤儿”保单者尽快联系保险公司
“要么是方先生变更的联系方式没有通知保险公司，要么是原来为他服务的营销员已经不在这家保险公司,离职交接出现问题也说不定。”“孤儿”保单通常由上述两大原因造成。
出现“孤儿”保单，保险公司通常会做如下处理:
首先，保费在两个月宽限期内及时补缴，视为保费及时缴纳；其次，投保人过了两个月的宽限期仍没有缴保费，保单会自动失效，但在保单失效两年内，客户可以申请保单复效,投保人需要补缴失效期间的保险费及按同期银行一年期定期存款月利率计算失效期间的利息。并且，申请复效时，投保人需要提供身体健康证明，保险公司对投保人的申请和健康状况进行审核，视情况可以拒绝复效。第三，如果投保人在缴费宽限期之后两年仍没有缴费，也没有申请复效，保单将永久失效，保险公司将按退保处理。
提醒: 定期为保单“体检”很必要
随着保险行业竞争的加剧，各家保险公司为了业绩而注重对客户的服务，因此不少保险营销员、理财规划师为投保人提供保单“体检”服务，但保险业内人士提醒，不论是出于获得应有的保障还是收益的目的，投保人也需主动关注保单“健康状况”，定期为保单“体检”。
关于保单体检的内容，刘先生给出三方面的建议：首先是保单变更的检查,现有保险产品缴费时间通常以一年为单位，一年当中投保人的生活状况可以发生很多变化，不管是工作变迁，搬家换电话，还是银行账户变更等，都应该及时与保险公司沟通。第二，现有保单的保险利益，面对众多保单，其投保人需要清楚自己拥有的保障和利益。第三,加减保的需求,针对人生的一些变化，例如跳槽升迁、结婚生子、买房买车等，有针对性地补充保障缺口,调整保障内容。
又到了岁末年初，相对平时来看，这时也是投保的高峰期，所以这段时间建议市民不妨翻看自己和家庭保单，对缴费、收益的情况做一个年终盘点。
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