每年最高省30%
【编者按】最近股市强劲反弹，但上证综指今年以来仍下跌6.26%，投连险收益总体颓势不改，央行两次降息，万能险结算利率不断下滑，目前结算利率大多低于4%，远不及银行5年期定存的5.2%利率。投资类保险产品在今年都可以说一直处于寒冬之中。因此，不少保险公司开始将销售重点放在健康险市场，平安、中国人寿等保险巨头纷纷升级终身重疾险，扩大重疾险理赔范围，拉长保险期限。中小险企则推出个性化综合产品，增加附加服务。
投资类保险低位运行
从今年初开始，万能险的结算利率一直处于下滑状态，从最初的平均4%以上，下滑至9月份的3.9%左右。10月开始，结算利率基本稳定，没有再次明显下滑。
投连险的收益率更是惨淡，今年前三个季度，投连险的69个账户仅两个有收益，其他67个都告亏。
从具体险种的盘点来看，10月份平安人寿个人万能险结算利率为3.875%；个人银行万能保险结算利率为4%。太平洋人寿“金诚利两全保险(万能型)”、“金诚利(B)两全保险”、“小康之家·华彩人生终身寿险(万能型)”等万能险产品10月份结算利率则为3.9%，值得注意的是，太平洋人寿“金丰利(B)两全保险”继8月份首次调低至3.95%后，再次调低至3.9%。10月份新华人寿得意理财两全保险等万能险结算利率同样为3.9%。
今年A股接连创出新低，投连险的境况更糟。查看各大保险公司的投连险账户发现，前10个月，这些账户虽有跌幅但都还在客户可以接受的范围内，11月股市大跌以后，则干脆都跟着一跌到底。号称保险界“最牛投连险”的泰康进取账户的单位净值跌破了10元大关，最高创下了一周内下跌6个百分点的纪录。华宝证券的《中国投连险排名报告》显示，泰康进取账户最近3年回报排在同类型首位，最近1年的回报排名在可比的55个账户中，已经跌至49位。
目前，期限超过1年的银行理财产品平均预期年化收益率大多高于5%。中小银行的3年期定存利率一般上浮10%，也能达到4.675%，5年期定存利率上浮后可达5.225%。
“总体来说，投资类保险产品在今年都可以说一直处于寒冬之中。”新华保险 （601336 股吧,行情,资讯,主力买卖）浙江公司的一位人士说，在这样的收益情况下，投资类保险被边缘化，不少保险公司都将销售重点放在健康险市场。
保险巨头升级终身重疾险
据中国保监会最新数据显示，今年前10个月，全国健康险保费累计收入为732.58亿元，比去年同期的584.4亿元，增长25.36%。
寿险业人士说，在保险业如此冷淡的时候，还能保持两位数以上的增长速度已经非常难得。业内人士分析，越是经济环境不好的时候，健康险的销售越是增长较快。而所有健康险类别中，重疾险又是销售成绩最好的产品之一。
目前，市面上的商业重疾险包括多种类型，从保障期限来看，商业重疾险可以分为定期(短期、长期)及终身重疾险；从保障病种来看，重疾险的保障病种范围已经从早几年的少数病种，发展成如今数十种疾病类型。
“按照保监会相关要求，保险公司的重疾产品必须涵盖25种重大疾病，各家保险公司重疾险产品会在此基础上增加重大疾病的种类。”平安人寿的一位保险代理人说，目前市面上的重疾险产品病种几乎都在30种以上，少数达到40种以上。
对于大型保险公司来说，今年的重疾险产品推广中，终身型重疾险被视为重点销售对象，并均将原本产品进行了更新升级。号称国内销量最大的重疾险产品中国人寿的“海宁”系列就在今年推出了最新版的国寿康宁终身重大疾病保险，将终身重疾险的理赔范围扩大至40种重大疾病，是今年该公司的重点产品。
与国寿一样，另一个寿险巨头平安人寿也在今年推出了新的终身型寿险产品“护身福健康保障计划”。该产品升级版的保障重大疾病的范围有30种，并在原本基础上新增8种“特定轻度重疾”，轻度重疾独立给付20%的重疾险基本保险金额，不影响重大疾病基本保险金额。这也就是说，如果客户先确诊8种特定轻度重疾其中的一种，而后患有所列的30种重大疾病之一，可以最高获得120%的重疾险基本保险金额赔付。
“几家保险巨头都在升级热推终身重疾险产品，这表明了业内的销售态度。”国寿的保险销售人士说，大型保险公司可以承担更加多一些的保险风险，因此可以“拉长线”，选择终身重疾险的优势更多。
中小险企推个性化产品抢市场
中小型和外资保险公司在同样热捧健康险的基础上，则采取了个性化综合服务来吸引客户投保。
如海康人寿今年推出的“全都宝两全保险(B款)保障计划”，将九大保险功能结合一体；友邦保险在今年将去年热销的全佑一生“六合一”升级后推出全新的友邦全佑一生“七合一”保障计划，结合了其中综合功能。
“中小型公司既然在价格与产品保障范围中处于劣势，那么采取多种功能结合的方式来抢占市场成了明智之举。”业内人士介绍，中小型险企升级综合产品功能也是在一定程度上提升服务等级，将产品个性化，从而具备更多竞争力。
除了多种功能结合的升级方式以外，也有不少中小型保险公司采取了增加健康险附加功能的方式来打造全新概念，吸引客户投保。如信诚人寿推出的信诚“悦·享”综合健康保障计划，不仅集及时援助保险金、重大疾病保险金、身故保险金、癌症特别关爱金、老年护理保险金、老年住院津贴、现金红利、特别红利等八个保险利益于一体，还加强了对客户老年阶段的健康关爱，推出老年护理保险金和老年住院津贴两大保障。在被保险人60周岁起，若满足给付条件，可享受按天给付的老年住院津贴及按月给付的老年护理保险金(连续给付120个月)。老年护理保险金领取期间，如果被保险人罹患重疾或身故，将一次性给付未领取的护理金。
另外，针对不同人群定向开发的保险产品也成为2012年健康险市场的特点。如中意人寿的“中意精英优选定期寿险保障计划”，目标人群定义为高端人群；泰康人寿推出的“泰康e顺女性疾病保障计划”则针对女性客户进行专项保障，病种范围涵盖乳腺癌、特定妇科癌症、女性原位癌、意外面部整形手术等多项保障。其中，被保险人因意外伤害导致面部毁损，而且在该意外伤害发生后的180日内，必须接受合同所定义的意外面部整形手术的，即使意外事故发生在等待期内仍可获赔。
投资类品种升级转型谋增长
今年A股跌幅全球居前，险企期待来年的走势有所好转，同时升级和创新万能险，扩大分红险的投资范围，以获得更高的投资收益，挽回投资险种的颓势。
平安人寿最近升级了其“智胜人生”万能险的豁免功能，无需单独交费即可保障客户的利益。如夫妻双方万一有一方发生条款约定的保险责任，除因身故导致保单终止的情况外，他/她自己的保单及对方的保单免交豁免险保险期间内剩余各期的保险费。
华泰人寿近日将推出一款业内首创的保险保障计划——“财富金账户”保障计划。该计划采用万能险和分红险作为两个主险组合的方式，实现双账户之间资金灵活转换、同时增值，并延长了保障期限，从而帮助客户应对长期多变的经济环境，给予客户不同以往的全能理财体验。
今年底，保监会接连发布相关政策，将险资投资的范围逐步扩大，投资范围将更多地参与实体经济建设，与政府大型工程结合，从而提供更稳定和高效的收益。如太平人寿与南水北调工程挂钩的分红险产品已经取得了5%以上的分红收益，比传统的分红险利率更高。
相关链接：
