每年最高省30%
【编者按】如何购买健康险？理财专家建议，投保人做出购买决定前应特别留意“免赔额、除外责任、可提供保障地区、指定医院、报销范围和比例、是否保证续保、保证续保期限”等条款，根据自身情况精心挑选，以期买到实用对路的健康险产品，及时化解财务风险。
保监会近日公布的数据显示，今年1-10月，健康险原保费收入732亿元，同比增长25%，国内健康险市场正进入快速发展期。与此同时，商业健康险出现了一些新特征：健康管理和健康保险相结合甚至融合的趋势越来越明显，而以癌症风险管理为卖点的“防癌保险”也成为近期健康险市场的主推产品。
健康管理渐入人心
在一系列政策利好刺激下，国内健康险市场正进入快速发展期，健康管理的概念逐渐成为健康保险产业中的一个重要内涵。
分析这一趋势产生原因，专业人士指出，对于一般的投保人，也就是健康风险的承担者来说，身体健康才是购买健康险的真实需求，即他们不仅希望能在遭遇疾病时获得赔付，更希望保险公司通过提供健康知识教育和健康评估等服务引导参保人了解、重视健康状况，自觉、有效地去防范风险，进而提高健康水平。
而保险公司将健康管理作为健康保险经营的重要组成部分的原因，一是可以通过对医疗费用支出的控制稳定健康保险业务运行过程中的财务状况，二是可以通过健康管理来改善被保险人群体的健康状况，从而降低医疗费用支出。
那么，什么是健康管理呢？中央财经大学保险学院教授郝演苏表示，健康服务与医疗服务不同之处在于：医疗服务市场以疾病为标的，而健康服务市场以健康为标的，面向健康群体。从专业健康保险市场的角度分析，广义的健康管理包括通过利益共享机制来制约医疗服务提供者的行为和通过改善被保险人群体的健康状况降低医疗费用支出，狭义的健康管理则是指通过改善被保险人群的健康状况减少医疗费用支出。
事实上，国内已经有越来越多的保险公司注意到健康管理对健康险经营的作用，通过与独立的第三方健康管理公司合作，以外包服务项目为主、自建服务项目为辅的方式，向客户提供健康管理服务。
比如，为了打造“保险保障+健康管理”的业务模式，本月初，新华保险分别在西安、武汉投资设立了新华健康管理中心，以期通过健康保险、健康体检、健康管理、养生保健、医疗服务及护理看护等一体化服务，构建完整的健康保险产业，满足客户多样化和个性化的健康保障需求。
另外，昆仑健康保险也创建了融“健康文化、健康管理、健康保险”为一体的中医特色健康保障服务模式，为客户提供健康咨询、健康辨识、评估、干预等特色服务。此外，昆仑健康保险还与相关医疗机构共同研发了健康辨识、评估及干预等系列技术与产品，并将其融入昆仑健康“治未病”保险创新产品中。
癌症风险受重视
随着空气污染、饮食安全和工作压力等因素不断损害人们身体健康，人类生命的第一大杀手癌症的发病率正持续提高。受这一趋势影响，“防癌保险”成为很多投保人和保险公司关注的焦点。
世卫组织最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者。而全球20%的新发癌症病人在中国，从70年代开始到2000年这三个十年，肿瘤在城市的死亡率已经从第三位(心血管疾病、脑血管疾病、肿瘤)上升到了第一位，目前我国每年死于癌症的人数为140到150万。
癌症的发生不但给病患家属带来沉重心理压力，也带来巨大经济负担。新华保险市场开发部总经理赵学农表示，癌症患者平均年治疗费用在10万元左右，像北京、上海等大城市的年治疗费用更是超过30万元。“像一些"天价"进口特效专利药往往不在医保药品目录范围内，基本医保广覆盖、低保障的特点难以满足癌症治疗的保障需求，往往使整个家庭陷入危机。”他说。
事实上，为转移癌症风险免除财务后顾之忧，已经有越来越多的消费者意识到购买防癌保险的必要性，也有多家商业保险公司针对这一变化专门推出了防癌险。
“市场上防癌险产品的保障范围、保障期限、交费方式各不相同”，一位保险规划师表示，挑选防癌险首先要考虑保障范围和期限。
从保障范围看，上述人士提醒，原位癌之类的轻度癌不在保险行业协会规定的恶性肿瘤范围内，大多防癌险对此并不保障。原位癌也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，因为没有形成浸润和转移，如能及时发现并尽早切除或进行其他适当治疗，完全可以治愈。常见的原位癌分很多种，比如皮肤原位癌、子宫颈原位癌等。
投保人如果想覆盖这一风险，则需要特别注意产品的设计和条款。例如新华保险的“康爱无忧”防癌保障计划，将原位癌、皮肤癌等5种轻度疾病纳入保障范围，并且在专项防癌的基础上，还兼顾意外、疾病身故、满期领取保费等功能。
此外，也有投保人希望保险产品能“有病治病、无病养老”，认为如果附带养老功能则锦上添花。对此，长生人寿推出的“长生天润防癌疾病保障计划”就将全面癌症保障和满期返还保费功能集于一身。如果消费者希望防癌险能在癌症确诊保险金、癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金等基础上加大保障力度，可以关注信诚人寿的信诚“悦·享”综合健康保障计划，该保障计划特别引入了癌症特别关爱金概念，可以对恶性肿瘤按基础保险金额的20%进行额外给付。
健康险挑选有窍门
如何挑选合适的健康险呢？保险专家表示，目前市场上比较常见的健康险主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。对于不同年龄层次、不同家庭角色的人士来说，保险的侧重也有所不同。
口碑理财网保险分析师李彦鹏建议，做出购买决定前，投保人应注意“免赔额、除外责任、可提供保障地区、指定医院、报销范围和比例、是否保证续保、保证续保期限”等问题。
李彦鹏表示，购买健康险应首先明确产品的报销范围及比例，仔细阅读条款，不同的医疗险有不同的规定。对于保险金额确定方法，李彦鹏建议，对于医疗补贴型保险，可以采用“个人收入日均标准”来确定，而医疗费用报销型产品一般制定每年1万～2万元的赔付金额；重大疾病保险则要个人权衡保费支出与相应的医疗条件后决定。
此外，目前市面上的某些医疗险对保障地区有限制，比如限定在某省市投保，限定在国内就诊等。不仅如此，有些保险产品还指定医院，一般是指定二级以上的医院，也有的医疗险会列明就诊医院的名称，非指定医院就诊的，不能报销或报销比例会较低。
对“保证续保”问题，李彦鹏解释，这是某些商业医疗险的一种人性化规定。“某医疗险如果具有保证续保功能，且在该功能有效的情况下，无论被保险人处于何种情况(是否患病、是否在住院、身体状况是否良好)，只要其申请续保(或其监护人申请为其续保)，那么无论被保险人处于何种情况，保险公司都必须无条件承保，并正常理赔。”他说。
同时，李彦鹏提醒消费者不要重复投保健康险。医疗险分两种，住院医疗险和住院津贴险。住院医疗险是报销性质，须遵循“补偿性原则”，也就是说，通过A渠道已经报销过了的费用，不能再通过B渠道报销。住院补贴险是给付性质，只与被保险人住院的天数有关，与其花费的医疗费用无关，可重复理赔。
因此，购买补偿型医疗保险之前，应当确认被保险人是否有其他医疗费用报销渠道，如公费医疗、社保(医保、合作医疗)和其他商业保险公司补偿型医疗保险。因为不论投保了多少健康险，投保人得到的赔偿金额总和，都不能超过医疗支出费用总额。
最后，由于《健康保险管理办法》规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”，因此如果想在得到健康保障的同时又得到死亡给付保障，则可考虑选择“寿险+重疾险”打包产品。
