每年最高省30%
【编者按】卫生部等多个部委于8月份发布指导意见，对大病医保的保障对象、保障水平、筹资情况、承保方式、承保资格等作了原则规定。据悉，虽然保监会的实施细则尚未出台，各省市区地方政府目前已经启动大病补充医保经办机构的公开招标等工作。
据报道，按照国家的有关部署，大病医保从今年10月1日开始实施。此前，卫生部等多个部委于8月份发布指导意见，对大病医保的保障对象、保障水平、筹资情况、承保方式、承保资格等作了原则规定。据悉，虽然保监会的实施细则尚未出台，各省市区地方政府目前已经启动大病补充医保经办机构的公开招标等相关工作。
大病医保新政的启动，始于今年7月19日，中共中央政治局常委、国务院副总理兼国务院深化医药卫生体制改革领导小组组长李克强在当天主持召开国务院深化医药卫生体制改革领导小组第十一次全体会议。李克强在会上表示，“要下决心抓紧把大病医保纳入全民医保范围，拓展和延伸基本医保的功能。”
从十六大到十八大的10年里，特别是2009年新医改启动以来，作为民生保障制度的重要组成部分，中国的全民医疗保险体系从小到大不断扩容，保障水平也不断提高。到2011年底，城镇职工医保、城镇居民医保和新农合三项制度参保人数超过13亿人，参保率达到90%以上，基本医保已经覆盖城乡全民。
但大病保障制度尚未建立。“低水平、广覆盖”的基本医保对猛于虎的大病无能为力。民众大病医疗费用负担仍然较重，因病致贫返贫的问题和风险比较突出，“往往一个人得大病，全家陷入困境。”李克强在7月19日的会议上说。
一个多月后，多部委《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》颁布。大病医保新政推向全国。
多部委的指导意见只厘定了原则性的方向，为地方政府操作大病医保落地预留了空间。事实上，在此前的三年里，上海闵行区、江苏太仓市已在各自进行大病医保的试验，并分别形成了两种不同的操作模式。太仓是由政府设计制度、商业保险公司负责管理，保障范围包括医保目录内自负部分和目录外自费部分。闵行则把基本医保和补充医保都交由商业保险公司经办。
为了进一步缓解民众的“看病贵”困难，闵行区在2009年提出为农民建立补充保险。补充保险主要针对高额医疗费用，也就是现在所提的“大病医保”概念。而且和这次多部委的指导意见完全一致，闵行也是以新农合的结余资金为农民购买补充保险，没有增加农民的缴费负担。
闵行将补充保险作为一个商业项目，交给已有两年新农合托管经验的安信农业保险股份有限公司(下称“安信农保”)，由后者负责设计产品、基金管理等事宜。
“我们的补充保险也不是一个统一的产品，而是根据每个乡镇的情况‘量身定做’，确定不同的筹资水平和保障水平，相当于推出了一系列团险产品。” 安信农保闵行支公司副总经理王志才说道。
从2009年到2011年，闵行区补充保险累计参保人数24.3万人，保费收入2943.69万元，合计赔付2819.63万元，平均总赔付率在98.09%。其中待遇最高的一个乡镇，报销封顶线已等同于城镇职工医保的水平。
“总的来说，是以人均100元的筹资额，将报销比例提高了10个百分点。”王志才说。
不过安信农保为闵行区设计的补充保险，只针对制度范围内自负部分的医疗费用。
这和之前国务院医改办所看好的太仓模式有所不同。
太仓的大病补充医保始于2011年7月，由太仓市人社局按照职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹基金中直接筹资建立，委托商业保险公司经办，为个人自负医疗费用超过1万元的参保人员提供上不封顶的累进比例补偿。
经过一年多运作，太仓市大病补充医保以全市基本医保基金累计结余的3%，惠及大病患者2604人，大病住院结报比例平均提高了8.27%；对于住院医疗总费用超过15万元的重大疾病患者，实际报销比例达80%以上。
和闵行不同，太仓大病医保的整个制度设计都由政府操刀，因而更多体现政府意图。比如个人自付医疗费用起付线1万元，这是当地农民年人均可支配收入的一半，被视作家庭支付能力的警戒线。
大病补充医保经办机构的招标也由政府主导。太仓市人社局共设定实际报销比例、盈亏率、管理成本、各费用段报销比例等14项指标，对参与投标的3家商保机构进行考查。
有别于闵行模式只针对制度范围内自负部分的医疗费用，太仓把医保目录外的自费部分也纳入报销，大大提高了实际报销比例。显然这后一部分才是导致“看病贵”的主要原因，政府设计制度较之于商保公司产品，在化解“看病贵”的力度上更胜一筹。
比如太仓市双凤镇凤中村的顾莉芬去年遭遇车祸，脑部重伤，三次大手术医疗费用累计32.8万元，基本医保政策范围报销21万元，结报比例63%。
而按照太仓市大病补充医保的分段补偿标准，她自付的12万元还可以获得75%的补偿，一下子减轻了8万多元医疗费负担，实际报销比例提高到88%。
“我们的制度设计从一开始就突破了病种和报销封顶线的限制，按照个人实际支付的医疗费用来确定补偿标准。”太仓市人社局局长陆俊介绍说，这在全国应属首创。
大病医保资金的筹集，需要有效避免参保人“逆向选择”(即健康人群不愿参保，参保的都是患病人群)。对此，太仓的做法是将大病医保与基本医保捆绑，政府规定强制参保。闵行的大病医保由于是商业保险产品，没有强制性，因此是通过乡镇政府用新农合资金为农民购买补充保险的方式来实现“强制”。“如果没有闵行区政府的强力推动，补充保险的参保率不可能这么高，会影响大数法则发挥效力。”安信农保的人士表示。
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