每年最高省30%
从事金融行业的陈磊，对自己家庭理财的规划也分外看重，“现在很多人买保险，总是盯着代理人说的收益与红利，对最基础的保障不太了解，我有些朋友买保险，对买这个保险是可以保什么的不知道，可是每年红利多少到期可以拿多少，却能说得清清楚楚。这就有点舍本逐末了，不能用做股票的心态来看保险，保险的基本功能是保障，派生功能才是投资。”
对一个家庭而言，特别是有老人与孩子的家庭，青壮年是家庭的精神支柱，更是经济支柱。他们身上肩负的家庭责任重，劳动强度大，遭遇意外与疾病的可能性高。特别是现在，大部分城市的中产家庭都背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时还款，还要为孩子的教育金、自己与配偶的养老金、双方父母的赡养金等忙碌。
为“收入”投保
以前，要为“收入”投保，通常会采用意外险、定期寿险、两全保险、终身寿险或万能险等，为家庭支柱安排好身故或残疾类保障，以应付最大的风险。近期，有保险公司推出收入保障保险，可以作为保障手段之一。
收入保障保险这种在境外早已流行多年的保险品种，在我国市场上还比较少见。此前，个别保险公司推出过“附加长期伤残失能收入损失保险”与“附加守护天使家庭收入保障定期寿险”。但这两款产品都是附加险，无法单独投保。
联泰大都会人寿业务经理梁斌介绍，他们公司新推出的“关爱永驻”家庭收入保障险，是一款两全保险，可单独投保。他给记者举了个例子，30岁的游先生是上海一家企业的中层管理人员，年收入15万元，孩子刚满1岁。家庭每月各项开支达7000元。游先生与太太必须保证收入不中断，才能维持家庭的正常生活。游先生选择投保“关爱永驻”家庭收入保障两全保险，选择基本保额5万元，保障至60岁，缴费20年，年缴保费6117元。
假使游先生在35岁时不幸因意外发生全残（或身故），该保单处于有效状态，家人每年可获得5万元的保险金，用以应付各种生活开销，直至游先生60岁（共可领取25年）。若游先生平安生存至60岁，且未领取过任何保险金，则可返还已缴保费共计122340元。
作为市场上比较新型的寿险产品类别，收入保障保险与其他几类寿险产品有不小的区别。保险金给付采用年化方式，而不是一次性给付。这主要是为了实现对家庭成员特别是年幼子女生活的经济保护。
为“健康”投保
人到中年，健康问题开始出现，许多人认识到投保的重要性。特别在选择健康保险方面，产品可选的范围相对青少年时期少了许多，且费用不低。这使得很多中年朋友进退两难：投保健康险，似乎不太划算；但不投保，又担心自己未来的医疗费用不够支付。到底该怎样才能获得一份称心如意的商业健康保障产品呢？
方案之一：兼顾重大疾病与医疗报销。以一个40多岁的中年人为例，重大疾病与医疗报销于一身的险种。按照大多数保险产品的平均水平，他需年交保费9500余元，交费期为15年。一经投保，便可享受10万—15万元的重大疾病保障。同时，在他66岁后，还可以享受每年1.5万元的医疗费用报销，直到将15万元的总保险金额花完为止。本方案产品默认的保险期间为终身。
方案之二：传统型定期重大疾病保险。按照此类产品的平均水平，这种方案需要年交保费7000余元，交费期为20年。在保险期间内，可享受15万元的重大疾病保障。如在65岁之前，临患12种特殊重大疾病（包括常见的心脑血管疾病与符合癌症特征的女性疾病），除可以获得正常的保险金额15万元外，保险公司还会外加3万元赔付。如在保险期间内，未发生风险，在88岁合同满期时，可获得15万元的满期保险金。
方案之三：万能保险＋重大疾病保障。从保费投入来看，万能附加重大疾病保险的费用是最低的。但值得引起重视的是，万能保险的扣费不同于传统型保险，保险费用会从保单的账户价值中相应收取。且大部分万能保险采用的是自然费率，即保费会随着年龄的增大而增加。所以，在投保此类险种的时候，消费者需要跟销售人员明确计算保单运营所需的成本，结合自己预期的保险期间来计算交费年限。针对此类产品的投保方案，他约需年交保费6000元，可获得的重大疾病保障为15万元。
除此外，需要提醒的是，参与体检利于理赔。保险公司在受理中年人投保时，通常会要求被保险人进行体检。部分消费者觉得体检很麻烦，索性放弃了投保动作。在这里需提醒大家，投保前的正常体检不可少，其实投保时的严格审核对于未来理赔不是一件坏事。
依据家庭结构科学配置
刚刚订婚的小宋给自己与未婚妻各买了一份保险。“理财能力很重要，虽然我们还年轻，现在赚的钱也不多，但是不能不懂得理财。”小宋笑着说。
“我买的就是‘重疾＋人寿’，现在收入少，组织家庭后，要承担家庭责任，所以选择购买保障型的险种，保额与保费均适中。”小宋说。“保险的基本功能是保障，刚结婚还处在财富的原始积累阶段，应重点选择以意外险、定期人寿保险、医疗险与重疾险为主的保障型险种。”
沃保网业内人士认为，保险支出应量力而行，一般为年收入的10％—20％，保障为年收入的5至10倍为宜。假使经济条件允许也可选择分红型的年金险为主险，附加意外、住院医疗、重疾医疗等险种。
而就产品而言，每家公司的产品都各有特色，只有适合自己的才是最好的。比如，针对刚结婚不久的新婚夫妇，有几款适合的产品，如生命人寿的“生命无忧”意外险，海康人寿的“安心如意321”定期寿险，人保健康具有“保证续保”功能的“守护专家住院费用或推崇版个人医疗保险”、“守护专家住院定额个人医疗保险”等。
针对保险代理人最喜欢向客户推销的分红险，业内专家解释，分红险的红利主要收益来源于保险公司的“利差益”、“死差益”与“费差益”。红利是不确定的，分红演示表也只是帮助客户理解条款而已，实际红利与保险公司的经营状况、市场变化等息息相关。分红险的最大好处是：在一定程度上有效抵御通胀。假使红利采用累计生息复利滚存的形式，则在“强制储蓄”的同时让资产保值或升值。保险并不是很好的投资工具，却是转移风险最有效的途径。
案例
一位年轻妈妈的
全家保障规划
邓女士今年35岁，在一家国有企业工作，每月收入5000元。丈夫刘先生今年36岁，在外资银行就职，月收入7000元。两人有一个5岁的儿子亮亮，就读于附近的一家幼儿园，每月支出1000元左右。夫妻双方由单位缴纳养老保险与医疗保险，没买任何商业保险。目前有一套100平方米住房，还有20万元房贷未还，每月按揭费用平均3500元。
当前，双方每月支出在7000元左右，有20万元存款，还有2万美元外汇存款。双方原本打算在年底换套房子改善居住环境，但是由于房价较高，还是决定再观望一段时间。想要改善生活而后顾无忧的邓女士不知道怎样才能更好地理财，使得资产保值增值？
理财规划师分析认为，邓女士家庭条件较为殷实，但其家庭财务规划却存在一定的问题，首先，除房产与银行存款外无其他类型的投资，形式过于单一。其次，保险作为家庭理财的守门员，邓女士家庭成员未参加任何商业保险。
邓女士家庭面对的风险主要来自以下三个方面：重大疾病、意外伤害与房贷。由于夫妻双方除了单位交纳的养老保险与医疗保险外，没买任何商业保险，夫妻双方应首先考虑自身的风险保障问题，尤其在通胀压力加大的情况下，投保理财型的保险是不错的选择。
在理财规划师的引导下，她与家人分析了家庭状况，做了一个理财保障计划：
邓女士及其先生：投保“万能型综合保障计划”每年交6000元，交费10年，主合同基本保险金额6万元，附加重疾合同保险金额6万元，附加意外伤害合同保险金额6万元。
相应的保障利益：疾病身故金30岁起至终身，因疾病身故的保险金为6万元加上当时的账户价值（疾病身故的观察期为180天），有效期内可以根据需要调整保额。下有保底，上不封顶，个人账户价值每月结算利息，保证年结算利率不低于2.5％，且为复利计息。因为市场利率环境与监管环境导致的利率变化，保留对最低保证利率进行调整的权利，但最低年利率为2.5％。
儿子亮亮：选择学平险。所谓学平险，即幼儿、学生平安保险，其保障人群包括幼儿园幼儿、中小学生以及在读大学生。学平险保费低廉，一般在20元—60元之间，虽然价格便宜，但保障范围十分全面，涵盖因意外伤害、疾病导致的身残或身故保障以及住院医疗保障等方面。在经济许可的情况下，再适当考虑其他商业保险。（王璐）
