每年最高省30%
我今年30岁，在某ＩＴ公司从事软件工程设计工作，平均月收入7000元。未婚妻比我小2岁，在媒体业任职，平均月收入3000元。今年初在银行贷款20万元新购住房一套，按揭10年。目前我们都有社会保险，自己还有10万元的团体意外伤害保险和每年10000元的意外伤害医疗保险。由于今年“5·1”期间我们将举办婚礼，想请教该如何为未来的家庭生活增加保险保障。
长沙天心区 王先生
高级保险理财顾问 周先生
风险分析：
1，婚后的理财生活应当先从完善自身保障做起，一份完善的保险规划首先应做好人身、意外和医疗等方面的综合保障。从家庭经济整体状况考虑，王先生婚后最大的经济负担是住房的贷款部分。也就是说，如果购房贷款单纯由夫妻两人承担的话，则每人背负有10万元的贷款风险。因此，建议夫妻两人在设计和规划保单时，最低保额设定在20万元。这样做的好处在于，如果在共同走向生活的道路上，有任何一方因身故或失能等原因不能履行还贷义务的话，另一方能够用保险金偿付贷款余额，而且不会增加家庭的经济负担。另外，从年度家庭保费的支出惯例分析，建议王先生将家庭的年保费支出设定为全年家庭收入的20％左右为宜。
2，从职业特点来看，面临的风险主要是养老和疾病风险，特别是ＩＴ人士和新闻工作者，目前已经被公认为亚健康状态人群，拥有重大疾病保障应成为理财计划的首选。同时，在具有社会养老保险的前提下，两人应补充一定额度的商业养老保险。按惯例，一般个人养老保险由三部分组成，即334的黄金组合（30％的社会养老保险金、30％的企业为员工补充的养老保险金、40％由个人为养老储备的资金，其中包括商业保险和基金等）。因此，应考虑到夫妻俩的养老和重疾保障需求，体现双方保障的互补性。
投保建议：
1，新成立的家庭往往保费支出有限，因此比较适合选择兼具投资、养老和重疾保障的综合性保障险种，比如“新华人寿的吉星高照综合保险计划”。其中，王先生应偏重于重大疾病保障；其妻因单位缺乏意外保险保障，则偏重疾病、意外身故保障以及满期领取的生存养老保障。两人的保额都设定在10万左右，以保证家庭有足够的风险承受能力。
2，其次，考虑到夫妻俩保险计划的互补性，建议在拥有投资险种的基础上，用较少的保费购买相对高保额的定期寿险。定期寿险的保额为20万元。一旦在短期内，夫妻一方因意外身故，在投资型险种不能充分给予高额保障的前提下，另一方能获得高额保障。此外，还应该购买津贴型住院医疗保险。该险种最大的优势是在因疾病住院的过程中，除了社会医疗保险所提供的基本医疗保险金外，保险公司还为夫妻俩提供最高30万元的住院医疗补贴。这样可以大大提高家庭对治疗疾病费用的支付能力，减清家庭负担。
