单身白领月入五千 存定期不划算

沃保整理
2009-11-11
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案例: 许小姐今年25岁,单身且近期无结婚计划,参加工作已3年多,目前在一家知名外企从事财务工作。虽然工作较忙,但收入还不错,每月税后5300元。除工资以外,年终奖金大约是一个月的薪水。福利方面,单位只上了四险一金,许小姐自己未购买其它商业险。由于没有家庭负担,因此花钱基本没有计划,每月大约只结余1000元左右。许小姐目前共有5万可配置资产,今年在朋友的建议下买了3万股票,1万股票基金,同时

    案例:

    许小姐今年25岁,单身且近期无结婚计划,参加工作已3年多,目前在一家知名外企从事财务工作。虽然工作较忙,但收入还不错,每月税后5300元。除工资以外,年终奖金大约是一个月的薪水。福利方面,单位只上了四险一金,许小姐自己未购买其它商业险。由于没有家庭负担,因此花钱基本没有计划,每月大约只结余1000元左右。许小姐目前共有5万可配置资产,今年在朋友的建议下买了3万股票,1万股票基金,同时银行还有5000元定存,5000元活期。家里已为许小姐购买98平米住房一套,近期无买房需求。面对善变的市场和上千种理财产品,许小姐不知如何是好,到底怎样才能达到资产的保值和增值?

  理财建议:

  1、坚持记账、控制消费

  记账与预算是个人理财的重要手段,也是控制消费的前提条件。记账首先是要弄清楚钱都花在了哪里,月底时需认真回顾本月支出,看看是否有不必要的花费,哪些项目是可以节约的,并依此做出下月的支出预算。许小姐是做财务工作,用Excel表记账和预算应该是轻车熟路,只要能定期记录、计划消费再加上没有家庭负担,每月结余2000元应不成问题。

  2、年终奖金、配置保险

  保险是所有理财产品的基座,而健康险又是所有保险中的重中之中。许小姐除社保外没有其它健康型保险,建议用年终奖买入大病险。目前市场上的大病险一般依附于终身寿险之上。以XX保险公司的分红型终身寿险加大病险为例,若保额为18万,缴费期为20年,许小姐每年只需缴费5493元。此保险计划,不但有保额作保障,每年还会产生的现金红利。如无特殊需要建议不提取红利,应累积复利生息,用来抵抗通胀对保额的冲击。

  3、减持股票、选择封基

  根据中国近20年的股市经验来看,散户投资者总体是一赚两平七赔。作为散户来讲,无论是专业背景,操作的手法,心态的把握,团队的支持,信息的渠道等各方面都不可能和机构相比。许小姐既没股市投资经验、又没有时间、更没有专业的操作手法和广泛的投资渠道,直接投资股市风险太大,应该选择稳健的机构代为进行股票的投资。建议许小姐卖出股票,转而配置折价率较高的封闭式基金进行投资。

  封闭式基金与开放式基金相比虽然都是机构投资产品,但不同之处在于封基是在二级市场上直接交易。从交易特性上看,封基和股票一样可随时买卖,操作简单且交易费率远低于开基。另外,折价率是封基另一大优势。封基有两个价值即市场价值(所持股票的市场价值)和基金净值,当前大部分封基都是折价交易,即市场价值高于基金净值,折价为投资者提供了安全垫。性价比是普通消费者在日常消费购物时重点考虑的因素。在投资品中,封闭式基金就是属于折价交易的典型品种,具有明显的高性价比特征。随着封基到期日的逐渐临近,折价率必将渐渐缩小,这很可能给持有人带来超过市场平均水平的额外收益。

  4、每月结余、定投指数

  建议将每月剩余的2000元定投一只被动型的指数基金。从历史最高点的6124点到目前的3100点,跌幅达到50%,仍然是投资者介入的一个较好时机。指数基金适于长期投资,而且需要选择合适时机。大牛市的顶部买指数基金,风险是非常大的。但如果市场处于底部或者中部,投资风险将得到释放。以上证综指为例,从历史最高点的6124点到目前的3100余点,跌幅约50%,仍然是投资者介入定投的较好时机。从长期来看,指数基金的收益率并不会输给主动型基金。尤其是在指数震荡上升的前提下,许多指数基金的收益要高于主动型基金。据粗略统计,主动管理型基金每年的交易费率、佣金等运营成本比指数基金高2%左右。

  5、取消定存、转投债基

  目前一年定存的利率为2.25%,收益过低,建议取消此项配置。为了保持整个理财方案的长期性和稳定性,建议配置1.5万操作稳健的打新类债券基金。打新类债基有80%投资于债券,剩下的20%可以参与打新但不能直接投资在二级市场。此类债基还具有一定的流动性,赎回是T+4天到帐。

  6、减少活期、增加收益

  一般情况下,家庭应预留3到6个月的生活开销作为家庭备用金。由于许小姐工作稳定且没有家庭负担,另外已配置的债基可随时变现。备用金预留5000元即可。在我国,货币市场基金的收益被视为无风险收益,年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率。另外,货币市场基金具有很强的流动性,赎回是T+1天到帐,因此许小姐可以将备用金中的3000放在货币市场基金,剩下的2000元放在银行活期卡中。若遇突发流动性需求,许小姐所持有的信用卡可满足货币市场基金赎回期间的流动性。

 

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