家庭投资渠道可以多样化

沃保整理
2009-08-07 10:08:17
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王女士与刘先生今年都是三十三岁,有一个九岁的儿子上小学,王女士月收入五千元,工作比较稳定,刘先生从事个体商业月收入三万左右,夫妻俩都有社保及重大医疗保险(商业),儿子有一份平安教育基金保险。这个家庭有一辆二手小车,有房产3处,一处65平方米出租,月租金1500元,一处90平方米自住,有房贷40万,月供3000元,在郊区还有一套花园洋房空置。现有活期存款10万,每月开销六千元,打算明年换辆三十万元左

    王女士与刘先生今年都是三十三岁,有一个九岁的儿子上小学,王女士月收入五千元,工作比较稳定,刘先生从事个体商业月收入三万左右,夫妻俩都有社保及重大医疗保险(商业),儿子有一份平安教育基金保险。这个家庭有一辆二手小车,有房产3处,一处65平方米出租,月租金1500元,一处90平方米自住,有房贷40万,月供3000元,在郊区还有一套花园洋房空置。现有活期存款10万,每月开销六千元,打算明年换辆三十万元左右的车。

  【号脉问诊】

  王女士家庭收入水平较高,固定资产较多,所以资产的保值能力相对来说较强。

  只是活期存款比率偏高,使资金丧失了有效增值的空间;家庭投资渠道过于单一;而且郊区洋房空置绝对是资源的一种浪费,完全可以出租获取被动收入。

  【对症下药】

  现金规划:王女士开销加上月供每月共支出九千元,但由于刘先生的职业不确定性较大,因此提议王女士家庭保留五个月的日常生活备用金,也就是四点五万元。可以存两万元的活期存款,另外的2.5万元购买货币市场基金。

  购车规划:王女士打算明年换辆30万元左右的车,而现在的活期存款减去生活备用金只剩下5.5万元,还存在一定的缺口,但王女士家庭每月结余为2.75万元,结余比率较高,因此提议王女士先将现有的5.5万元活期存款购买银行固定收益类理财产品,到期后正好准备买车。另外,提议每月从结余中拿出1.5万元存入专门的购车基金账户,这样到年底可以积累7.5万元的资金。所以王女士可以先首付13万元,其余部分从银行贷款,3年还清,这样以后每月还款额在五千元左右。

  养老规划:我们假设王女士夫妇都55岁退休,计算退休后需要25年的生活费用。因此提议王女士每月投入2600元作为退休基金,这样按8%的收益率计算,到55岁两人退休时可以积累180多万元,再加上养老保险的收入,完全可以过高品质的老年生活。

  投资规划:以上各项规划的顺利实施要靠投资的合理组合来完成。提议王女士从现在开始采取定投的方式将每月结余投资于基金。王女士可以将资金中的30%购买股票型基金,45%购买优质的平衡型基金,剩下的25%购买银行流动性较强的理财产品与货币市场基金,该组合的平均收益率基本可以保持在百分之八左右。

 

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