每年最高省30%
张先生夫妻最近准备离婚，双方对于其他共同财产都进行了公平分配，唯独为女儿购买的分红两全保险，令张先生陷入为难境地。根据双方协商，女儿的监护权归母亲，张妻要求将保单的投保人与受益人全部更改到自己名下，但张先生已交了5年保费，合计有10多万元，张先生认为应该按夫妻共同财产进行分配，但与妻子协商未果，张先生打算退保，但按照保险退保的现金价值计算法，则只能退回几万元，明显不划算。
那么，对于此类新型家庭财产，夫妻离婚到底该如何处理呢？专家建议保险分割可分两步走，已交保费部分夫妻可平摊，而保险金预期权部分，张先生则无权要求平分。
离婚了女儿保单到底属于谁？
张先生于5年前为女儿购买了某分红型人寿保险，日前，张先生夫妻因感情破裂打算离婚，双方进行财产分配时，夫妻双方就为女儿阿玲（化名）购买的巨额保单归属产生了争议。张妻认为自己是女儿的法定监护人，认为保单的投保人与受益人理应更改到自己名下，而张先生则认为保费一直是由自己出，5年合起来也有10多万元，如果全部改到妻子名下，则意味着妻子多分得10多万元财产。
根据张先生提供的保单显示，该保单年缴保费20100元，缴费期限为10年，总保额为10万元，保险期限为80岁。根据该保单规定，每3年可以返还保险金额的9%约9000元，直到满80岁，则可以一次性获得15万元的生存金给付，而如果被保险人阿玲在80岁之前身故，受益人则可以一次性获得20万元的赔偿金。
记者看到投保人与受益人一栏均写明为张先生。“现在继续保留我的名字妻子不同意，根据协定她才是女儿的法定监护人，但如果全部改到妻子名下，则意味着她要多分得10多万元财产，这对我又不公平，那么，退保是否合适呢？”张先生对此踌躇不前。
提前退保可能不划算
对于张先生所面临的难题，保险公司专业人士认为退保实不可取，根据保险公司规定，退保只能按现金价值退保费，按照张先生目前的缴费方式，至少要买满7年后退保才能收回本金，否则，投保人将面临经济与保障双重损失。
“如果现在退保，张先生所能获得的现金价值，远远低于其所交保费总和，非常不划算。”中国人寿((601628行情,股吧))佛山分公司高级理财师高先生说。他说， “保险现金价值＝责任准备金—退保手续费”，其中责任准备金是由“均衡保费交付”方式产生，即消费者向保险公司支付的保费包括两部分，其中一部分是纯保费，用来维持保险公司正常运营履行现阶段所承担的保险责任，另一部分多交的保险费便作为责任准备金“存”在了保单上。因此，当投保人中途退保时，所能退还的就是保单的责任准备金减去相关退保手续费，也就是消费者退保应获得的保险现金净值。
“一般交费时间越短，所积累的保险现金价值越少，从张先生的保单来看，至少要交足7年，才能最终收回本金。”高先生说。
