每年最高省30%
一、增额终身寿险的两条路线：固收与分红，收益逻辑完全不同
当前增额终身寿险主要有两类：固收型预定利率上限2.0%，现金价值白纸黑字写入合同，长期IRR天花板约1.99%，持有30年折合单利约2.69%。分红型保底利率通常在1.25%-1.75%，额外有浮动分红，演示利率上限已从3.9%下调至3.5%（2026年6月30日起）。
关键认知：分红型的保证部分远低于固收型。以1.75%预定利率分红险为例，20年保证IRR仅约1.35%，5年仅约0.57%。2024年行业平均分红实现率仅约55%，在55%实现率下综合IRR约1.74%，仍低于固收型的1.92%。分红是不确定的，演示收益不构成承诺，投保前务必以合同载明的保证现金价值为准。
二、目前市场关注度较高的三款分红型增额寿
1、中邮人寿悦享盈佳系列（分红型）
中邮人寿的悦享盈佳系列经历过多次迭代。需注意：悦享盈佳（福享版）和（尊享版）已于2026年6月30日停售下架，目前市场在售的是后续备案的悦享盈佳（臻盈版），保额按1.75%复利递增，分红以交清增额方式实现。
以0岁女宝趸交10万为例，臻盈版40个保单年度保证IRR约1.55%，加红利演示后IRR约2.78%（红利不保证）。中邮人寿2026年披露的分红实现率显示，悦享盈佳系列大部分产品实际分红水平在3.2%左右，但初代产品因预定利率和演示利率较高，实现率数据偏低属正常现象。央企背景、投资能力稳健是中邮的主要优势。
2、招商信诺利多多3号（分红型）
利多多3号由招商信诺人寿承保，保底利率1.75%，演示利率随市场调整。该产品部分渠道已显示下架，投保前需确认当前在售状态。历史分红数据显示，招商信诺过往分红实现率最低100%、最高174%（2022年数据），近三年平均综合投资收益率5.7%，投资端表现较好。
以30岁女性年交10万交10年为例，假设红利实现率100%，60岁时含分红现价约228.6万，80岁约488.8万，100岁约1007.2万（均为演示值，不保证）。需注意该演示数据发布时间较早，2026年演示利率下调后，新产品演示收益会相应降低。
3、阳光人寿阳光玺系列（分红型）
阳光玺系列目前市场在售的主要是阳光玺B款（臻享版） 及后续版本，保额按2.0%复利递增（部分渠道显示为1.75%），投保年龄覆盖28天至73周岁，缴费方式灵活。分红部分为浮动收益，红利可选择累积生息。
以35岁男性3年交年交10万为例，保单第5年现金价值超过已交保费，60岁时现金价值超过已交保费的2倍（不含分红）。阳光玺的定位偏向保障+储蓄，身故赔付规则根据年龄和缴费阶段区分，18-40周岁给付系数160%，41-60周岁140%，61周岁及以上120%，家庭责任期保障杠杆相对较高。
⚠️ 选购提醒：三款产品均为分红型，保证收益部分偏低，适合能接受浮动收益、看重长期增值和保险公司投资能力的投保人。如果追求确定性收益、不愿承担分红波动，当前2.0%固收型增额寿（如岁享金生等）的保证IRR约1.99%，反而更高且完全确定。投保前务必确认产品当前在售状态（分红险停售和下架频繁），并仔细阅读合同中的保证现金价值表，不要以演示利率作为决策依据。
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