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瑞众福临门（裕养版）养老年金保险是瑞众人寿推出的一款养老年金保险产品，保障期间为终身，主要提供养老年金、身故保险金、全残保险金等保障，适合有养老补充、长期储蓄、未来现金流规划需求的人群考虑。
那么，瑞众福临门养老年金保险怎么样？收益如何？现金价值高不高？值得买吗？下面一起来看。
承保公司：瑞众人寿保险有限责任公司
产品名称：瑞众福临门（裕养版）养老年金保险
投保年龄：18周岁至85周岁
保险期间：终身
交费方式：一次交清、3年交、5年交、6年交、10年交、20年交
养老年金领取年龄：
男性：60周岁、65周岁、70周岁
女性：55周岁、60周岁、65周岁、70周岁
领取方式：年领、月领
保障责任：养老年金、身故保险金、全残保险金
这款产品支持的投保年龄范围比较广，最高85周岁也可以投保，对于中老年人群来说，投保年龄限制相对友好。
瑞众福临门（裕养版）养老年金保险的核心责任是养老年金。
合同约定的养老年金开始领取日之后，如果被保险人仍然生存，保险公司会按照合同约定给付养老年金。
这款产品分为计划一和计划二，不同计划的领取规则不同。
选择月领的，每月按照基本保险金额的8.4%给付养老年金。
选择年领的，每年按照基本保险金额给付养老年金。
也就是说，如果基本保险金额是3259元，选择年领，每年可以领取3259元；选择月领，每月约领取273.76元。
选择月领的，自养老年金开始领取日至第10个保单周年日前，每月按照基本保险金额的8.4%给付。
自第10个保单周年日起，每月按照基本保险金额的16.8%给付。
选择年领的，自养老年金开始领取日至第10个保单周年日前，每年按照基本保险金额给付。
自第10个保单周年日起，每年按照基本保险金额的2倍给付。
简单来说，计划一更偏稳定领取；计划二则是前期正常领，后期领取金额翻倍。
瑞众福临门（裕养版）养老年金保险的领取年龄，可以根据被保险人性别选择。
男性可以选择60周岁、65周岁、70周岁开始领取。
女性可以选择55周岁、60周岁、65周岁、70周岁开始领取。
如果投保时男性已经满60周岁，或者女性已经满55周岁，则自合同生效后首个保单周年日起开始领取养老年金。
如果投保时还没有达到约定领取年龄，则自达到养老年金领取年龄后的首个保单周年日起开始领取。
领取方式可以选择年领或月领，在养老年金开始领取日前可以书面申请变更；养老年金开始领取后，领取方式不能再变更。
瑞众福临门（裕养版）养老年金保险提供身故保险金。
如果被保险人身故，保险公司按照以下两者的较大者给付身故保险金：
1、已交保险费
2、现金价值
给付身故保险金后，合同终止。
这个赔付规则比较好理解，就是看身故时已交保费和现金价值哪个更高，保险公司按照较高的一项赔付。
瑞众福临门（裕养版）养老年金保险还提供全残保险金。
如果被保险人全残，保险公司同样按照以下两者的较大者给付全残保险金：
1、已交保险费
2、现金价值
给付全残保险金后，合同终止。
从保障责任来看，这款产品除了养老年金领取之外，也兼顾了身故、全残风险。
以产品说明书中的案例来看：
40周岁男性投保瑞众福临门（裕养版）养老年金保险，选择计划一，60周岁开始领取养老年金，年交保费12000元，交10年，基本保险金额为3259元。
这份方案的缴费情况如下：
年交保费：12000元
交费期间：10年
累计已交保费：120000元
养老年金开始领取年龄：60周岁
基本保险金额：3259元
如果选择年领，从60周岁开始，每年可以领取3259元养老年金。
如果选择月领，每月可以领取基本保险金额的8.4%，也就是约273.76元。
这类产品的重点不是短期高收益，而是后期能够按照合同持续领取养老年金，比较适合做长期养老现金流补充。
还是以上面这个案例来看：
40周岁男性，年交12000元，交10年，60周岁起领，选择计划一，基本保险金额3259元。
对应现金价值如下：
第1年：3942元
第5年：39328元
第10年：121524元
第20年：144878元
第30年：140915元
第40年：136083元
第50年：130189元
第60年：122994元
第65年：118818元
从这个案例可以看到，累计已交保费为120000元，第10年现金价值为121524元，已经超过累计已交保费。
到了第20年，也就是被保险人60周岁左右，现金价值为144878元，同时开始领取养老年金。
需要注意的是，现金价值会受到投保年龄、缴费期间、领取年龄、选择计划等因素影响，不同方案对应的现金价值并不一样。
以基本保险金额表中的部分数据来看，按年交保费1000元、计划一、55周岁起领计算：
18周岁女性投保：
一次交清，基本保险金额为47.69元
3年交，基本保险金额为132.37元
5年交，基本保险金额为215.87元
6年交，基本保险金额为256.69元
10年交，基本保险金额为419.91元
20年交，基本保险金额为763.13元
18周岁男性投保：
一次交清，基本保险金额为46.53元
3年交，基本保险金额为129.11元
5年交，基本保险金额为210.52元
6年交，基本保险金额为250.32元
10年交，基本保险金额为409.45元
20年交，基本保险金额为743.72元
可以看出，不同性别、不同缴费期间，对应的基本保险金额会有差异。一般来说，投保年龄越早，长期累积时间越长，同等保费下对应的养老年金领取表现也会更有优势。
整体来看，瑞众福临门（裕养版）养老年金保险有以下几个特点：
支持18周岁至85周岁人群投保，覆盖年轻人、中年人和老年人群。
支持一次交清、3年交、5年交、6年交、10年交、20年交，可以根据自己的资金情况选择。
男性可选60岁、65岁、70岁领取；女性可选55岁、60岁、65岁、70岁领取，能够匹配不同人的退休规划。
如果选择计划二，养老年金领取第10个保单周年日起，年领变为基本保险金额的2倍，月领变为基本保险金额的16.8%。
身故或全残按照已交保费和现金价值较大者给付，对长期养老规划来说，保障责任比较完整。
瑞众福临门（裕养版）养老年金保险值不值得买，主要看个人需求。
如果你想要短期高收益、随时灵活取用资金，那么这类养老年金保险并不一定适合。
如果你想提前规划养老，希望未来退休后有一笔稳定的现金流补充，那么瑞众福临门养老年金保险可以考虑。
比较适合以下人群：
1、有养老补充需求的人
2、想提前锁定未来现金流的人
3、有长期闲置资金的人
4、想给父母规划养老的人
5、不喜欢高风险投资的人
6、希望后期有固定养老年金领取的人
不过，年金险属于长期保险产品，前期退保可能会有损失，投保前一定要看清楚现金价值表、领取金额、身故责任和全残责任。
如果想买瑞众福临门（裕养版）养老年金保险，建议重点关注以下几个问题：
1、自己适合计划一还是计划二？
2、选择年领好还是月领好？
3、男性选60岁、65岁还是70岁开始领？
4、女性选55岁、60岁、65岁还是70岁开始领？
5、年交保费多少比较合适？
6、缴费期间选3年、5年、10年还是20年？
7、第几年现金价值超过已交保费？
8、未来每年或每月能领多少钱？
养老年金险不是简单看“好不好”，而是要结合年龄、预算、领取时间和养老目标做具体测算。
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