每年最高省30%
一、2026 版核心投保规则（基本延续，细节优化）
承保年龄：18-60 周岁，2026 年新增 “61-65 周岁人工核保通道”（需提供近 2 年体检报告，保额上限 50 万）；
保障期限：终身，无定期选项（如需定期保障可搭配新华 “康健华尊” 定期重疾险）；
交费期间：5 年、10 年、15 年、20 年、30 年交，30 年交仅开放至 45 周岁（2025 年为 50 周岁，因风控调整收紧）；
等待期：90 天，等待期内确诊轻症 / 中症，豁免后续保费但该疾病责任终止；确诊重疾则赔付 110% 已交保费（2026 年新增规则，原 2025 版为赔付已交保费）。
二、2026 版保障内容：190 种疾病三级守护，多次赔付更灵活
1. 基础保障（必选）
重大疾病保险金：130 种重疾分 6 组，每组赔付 1 次，最高 6 次。首次赔付 100% 保额 / 现金价值二者较大者，第二至六次均赔付 100% 保额，需满足 “85 周岁前、两次确诊间隔 365 天、不同组别” 条件；2026 年新增 “严重慢性呼吸功能衰竭”“重型再生障碍性贫血” 2 种重疾，覆盖更全面；
身故保险金：意外或等待期后疾病身故，赔付基本保额、现金价值、已交保费三者较大者，合同终止；
重疾保费豁免：交费期内确诊重疾，免交后续保费，保障继续有效。
2. 可选责任（2026 年优化性价比）
轻中症保障 + 豁免：40 种轻症每次赔 20% 保额（最高 6 次），20 种中症每次赔 50% 保额（最高 2 次），交费期内确诊轻 / 中症可豁免保费；2026 年该责任保费较 2025 年降低 8%（如 30 岁男性 20 年交 10 万保额，附加后年保费增加 360 元，原 2025 年为 390 元）；
重度恶性肿瘤多次赔：针对 “恶性肿瘤 - 重度” 额外赔付 2 次，每次 100% 保额，首次与第二次间隔 3 年，第二次与第三次间隔 5 年（2025 年为均间隔 3 年，2026 年调整以降低理赔风险），附加保费为基础保费的 15%-20%（保额 50 万为例，年交增加 1500-2000 元）。
三、2026 版保费测算：按年龄 / 性别 / 保额细分，30 年交压力更小
保费与投保年龄、性别、保额、交费期强相关，以 “有社保、保终身” 为前提，核心场景保费如下（年保费，单位：元）：
10 万保额：
30 岁男性（20 年交）4000 元、（30 年交）3120 元；30 岁女性（20 年交）3670 元、（30 年交）2890 元；
40 岁男性（20 年交）5340 元、（30 年交）4330 元；40 岁女性（20 年交）5010 元、（30 年交）4090 元；
50 万保额（市场主流保额）：
30 岁男性（20 年交）20000-22500 元、（30 年交）15600-17800 元；
30 岁女性（20 年交）18350-20500 元、（30 年交）14450-16500 元；
50 岁男性（10 年交）58000 元、女性 54000 元（50 岁仅支持 10 年交及以内）。
注：61-65 周岁投保 50 万保额（20 年交），男性年保费约 38000 元，女性约 35000 元，需人工核保确认健康状况。
四、2026 版投保案例：40 岁男性 10 万保额方案
40 岁男性投保基础责任（不含可选责任），保终身，20 年交，年交 4000 元，累计保费 80000 元，不同阶段保障与现金价值如下：
保单前 5 年：第 1 年末现金价值 110 元，第 5 年末 5060 元，期间若确诊重疾，首次赔付 100000 元，后续保费豁免；若身故，赔付 100000 元（保额、现金价值、已交保费中最高值）；
保单 10-20 年：第 10 年末现金价值 18410 元，第 20 年末 57170 元，此时累计保费交满 80000 元，若确诊第二次及以上重疾（不同组别、间隔 365 天），仍可每次赔付 100000 元；
保单 20 年后：第 30 年末现金价值 70450 元，第 65 年末 97820 元，现金价值逐步接近保额，身故或重疾赔付仍按 “三者较大值” 执行，终身有确定保障。
五、2026 版核心优势与适配人群
1. 优势（对比 2025 版及市场同类产品）
多次赔付实用：6 组重疾最高 6 次赔付，解决 “一次重疾后无法再投保” 的痛点，尤其适合家庭经济支柱；
豁免责任宽松：轻 / 中 / 重疾均能豁免保费，2026 年等待期内轻症 / 中症豁免规则更友好（仅终止该疾病责任，非整张保单）；
现金价值高：晚年现金价值可达保额 90% 以上（如 65 岁 10 万保额现金价值 97820 元），可通过保单贷款缓解养老资金压力（最高贷现金价值 80%）。
2. 适配人群
优先选择：30-50 周岁家庭支柱、有家族重疾史人群（需多次保障）、偏好 “大公司 + 终身保障” 的用户；
谨慎选择：预算有限者（可选消费型重疾险，如达尔文 9 号）、60 周岁以上人群（保额受限，保费较高）。
六、2026 年投保注意事项
职业限制：仅承保 1-4 类职业，5 类及以上高危职业（如建筑工人、矿工）需先核保，可能加费或拒保；
健康告知：需告知近 2 年住院 / 手术史、慢性疾病（如高血压、糖尿病），甲状腺结节、乳腺结节等可智能核保（2026 年核保通过率提升 12%）；
保费测算：建议通过新华保险官网 “保费计算器” 获取精准报价，避免因年龄 / 健康状况估算偏差。
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