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选对产品才能花小钱办大事，今天就拆解百万医疗险、惠民保、免健告医疗险的核心差异，再分享高性价比方案，帮父母精准匹配保障。
三类产品各有侧重，保障优先级：有健告百万医疗险＞免健告百万医疗险＞惠民保，按需选择才靠谱。
1. 有健告百万医疗险：健康父母首选
适合身体硬朗、无慢性病的父母，投保年龄多在 0-70 岁，部分产品能保证续保 20 年，稳定性极强。保障覆盖超全面，住院、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术都能报，医保内外共享 1 万免赔额，报销比例 100%。
抗癌特药能保 100-300 种，普通外购药械也能报销，完全能对冲大病带来的高额医疗费用。50 岁保费约 1000 元 / 年，60 岁约 2000 元 / 年，性价比超高，核心优势是保障全、续保稳，能锁定长期医疗保障。
2. 免健告百万医疗险：身体异常折中选
健康有小问题、通不过常规核保的父母可优先考虑，投保年龄部分不限，最长保证续保 10 年。无健康要求，可保非严重既往症，比如结节、高血压（无并发症）等，后续治疗能报销。
保障范围比惠民保广，特殊门诊、外购药械都涵盖，医保内外各 1 万免赔额，部分产品重疾 0 免赔，报销比例 100%。保费和有健告百万医疗险相近，50 岁约 1000 元 / 年，60 岁约 2000 元 / 年，既能避开健康告知难题，又能获得较全面的保障。
3. 惠民保：预算有限兜底选
不限年龄、无健康要求，是最低门槛的保障，一年保费仅几十到一两百元。但保障力度较弱，医院仅限二级及以上公立普通部，医保内外各 2 万免赔额，报销比例 40%-80%。
抗癌特药仅保几十种，不涵盖普通外购药械，仅少数产品保特殊门诊，适合预算紧张、无法投保其他医疗险的家庭，作为基础兜底保障。
分享真实案例方案，54 岁母亲（身体有小异常）和 57 岁父亲（脑梗康复），总保费 4045 元，覆盖全面风险。
1. 健康 / 轻微异常父母（如孙妈妈）
百万医疗险选星相守 2 号（计划一），年保费 1466 元，保额 200 万，重疾医疗 400 万，抗癌特药和普通外购药械各 200-400 万。1 万免赔额，保证续保 20 年，哪怕后续健康变差、理赔过，保障也不中断，外购药械不限清单，实用性拉满。
搭配专心成人意外险 2024（尊贵版），年保费 169 元，意外医疗 5 万，身故 / 伤残 50 万，还有 50 元 / 天住院津贴，日常摔伤、烫伤等意外医疗费用能全额报销，性价比极高。
2. 身体较差父母（如孙爸爸）
免健告医疗险选超越保无忧版（计划一），年保费 2241 元，保额 200 万，一般医疗、重疾医疗、癌症外购药、普通外购药械都能保，10 年保证续保，住院医疗费超 2 万部分 100% 报销，脑梗等既往症也能覆盖。
意外险同样选专心成人意外险 2024（尊贵版），无健康告知，169 元 / 年就能获得 50 万意外身故 / 伤残保障，5 万意外医疗，完全能应对日常意外风险。
总结
给父母买医疗险，核心是 “适配”：身体好选有健告百万医疗险，图保障全、续保稳；身体异常选免健告款，避开核保难题；预算有限用惠民保兜底，再搭配意外险。按以上思路选择，既能避免花冤枉钱，又能给父母实打实的医疗保障，让他们生病时安心治疗，无金钱顾虑。
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