带病投保免健告！众民保vs平安人生，2026中高端医疗险测评

今天从投保门槛、保障细节、保费收益等维度实测，帮你看清哪款更适配。

一、投保门槛：谁能投？谁被拒？

两款产品都主打免健告，但投保规则差异明显，直接决定适配人群：

众安众民保：高龄 + 高危职业兜底王。投保年龄 18-80 岁，可续保至 105 岁，76 岁以上仍能投保，是高龄非标体的稀缺选择；不限职业，消防员、矿工等高危职业也能承保。家庭投保优惠力度大，5 人及以上享 8 折，大家庭抱团买更划算。

平安人生：品牌党 + 未成年人专属。投保年龄 15-75 岁，可续保至 100 岁，15-17 岁未成年人能投保（众民保 18 岁起），填补未成年人非标体中高端医疗缺口；但高危职业明确除外，这类人群直接 pass。平安线下网点多，理赔服务成熟，看重品牌公信力的用户更安心。

二、保障细节：谁赔得更全？

核心保障均为 300 万保额、0 免赔，重疾可升级特需部 / 国际部，但细节差异影响理赔体验：

报销门槛：平安更友好。平安一般医疗 1.5 万以上 100% 报销，众民保需 2 万以上，小额住院（如自费 3 万）平安能多赔 2500 元；重疾医疗两者均 100% 赔付，无差异。

覆盖范围：平安更全面。人工器官方面，平安无除外全保，众民保仅保血管支架、心脏瓣膜等 10 类；门诊手术上，平安涵盖活检、穿刺等创伤性检查，众民保明确除外；平安还包含中医理疗，针灸艾灸可报销，众民保不含中医相关保障。

特色保障：各有侧重。众民保每年赠送 800 元全套体检，含 1 万重疾康复保额，还能四选一健康服务（体检、慢病管理等）；平安有意外伤害 ICU 住院津贴（500 元 / 天），适合关注重症护理的人群。

质子重离子：众民保更优。众民保覆盖 9 家国内医院，平安仅 4 家，地域限制更明显。

三、既往症赔付：带病人群重点看

两者均不赔严重既往症（如恶性肿瘤、慢性肾病 4 期以上等），但非严重既往症可赔，核心差异在细节：

众民保心脑血管类免责不含 “主动脉夹层”，有该病史仍有赔付可能；

平安将 “主动脉夹层” 列入严重既往症免责，这类人群投保后相关治疗不赔。

注意：高血压、糖尿病无并发症可赔，若已出现并发症，属于严重既往症，两款均不赔。

四、保费对比：谁更划算？

普通年龄段保费差距小，高龄人群价差显著：

35 岁有社保：众民保 806 元 / 年，平安 847 元 / 年，仅差 41 元；

71-75 岁有社保：众民保 5508 元 / 年，平安 8024 元 / 年，一年差 2516 元；

76 岁以上：仅众民保可投（6296 元 / 年起），平安无法投保；

15-17 岁：仅平安可投（523 元 / 年），众民保不承保未成年人。

五、直接抄作业：3 类人精准选

优先选众民保：高龄（75 岁以上）、高危职业、家庭多人投保（5 人及以上），或想省保费、领免费体检的人群；

优先选平安人生：15-17 岁未成年人、追求全面保障（如人工器官置换、创伤性检查），或看重平安品牌和线下服务的人群。

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