如果说增额终身寿险是家庭财富的“蓄水池”，那么年金险就是精准灌溉的“水龙头”。平安人寿2026年开门红推出的**“平安御享金越年金保险（分红型）”**，主打“分红+万能”双驱动。在延迟退休和利率下行的双重焦虑下，它能否成为我们体面养老的靠山？这款产品最大的亮点“自定义领取”究竟好不好用？本文为您一一揭晓。
一、 产品核心形态（基于官方条款）
- 产品名称：平安御享金越年金保险（分红型）
- 产品类型：年金保险 + 分红权益
- 保障期间：保至105周岁（相当于终身）
- 缴费方式：3年/5年/10年交等（主打短期缴费）
- 搭配账户：可对接**“平安招财宝（2026）终身寿险（万能型）”**
二、 深度解析：钱是怎么领的？
这款产品的核心逻辑是：“现在存一阵子，未来领一辈子”。它的收益结构同样由“确定”和“浮动”两部分组成。
1. 确定的现金流（写进合同）
- 生存保险金：这是您退休后定期领取的“工资”。
- 领取金额：写在合同里，固定不变。
- 领取时间：这是该产品的一大特色。与传统年金险固定领取时间不同，御享金越年金允许您自主选择开始领取的年龄（如55岁、60岁、65岁等）和领取的频率（月领或年领）。
- 身故保险金：如果在领取期间不幸身故，保险公司会赔付一笔钱给受益人（通常是已交保费与现金价值取大），保证资金不亏损。
2. 浮动的“加餐”（保单分红）
- 增值逻辑：除了固定的年金，您每年还有机会获得平安的分红。
- 分配方式：红利通常默认为**“累积生息”或“抵交保费”**，但在年金险中，最常见的用法是直接转入万能账户进行二次增值。
3. 二次增值引擎（万能账户）
- 招财宝26：这就像一个“理财钱包”。
- 如果您到了领取年龄不需要用钱，返还的“生存金”和分下来的“红利”会自动进入这个账户。
- 保底利率：受2025/2026监管新规影响，该账户的保证利率（保底）通常设定为1.5%（具体以合同为准）。
- 结算利率：这是实际收益，目前市场结算利率普遍在2.5%-3.0%之间浮动，每月在官网公布。
三、 核心亮点实测
1. “定制化”养老方案
这是御享金越年金最强的竞争力。
- 痛点：很多人不确定自己什么时候退休，或者不论男女都想按自己的节奏领钱。
- 解决：条款赋予了投保人更改领取年龄的权利（通常在开始领取前申请）。这意味着，您可以根据未来的身体状况和家庭需求，灵活决定是早点拿钱去旅游，还是晚点拿钱以累积更多养老金。
2. “分红+万能”抗通胀
纯粹的固定收益年金在低息环境下，容易被通胀侵蚀购买力。
- 机制：引入“分红”意味着如果未来平安投资收益好，您的养老金也会跟着涨；引入“万能账户”意味着资金可以复利滚存。这套组合拳是为了在保证安全的前提下，帮您的养老金跑赢通胀。
3. 养老服务对接
购买该年金险达到一定保费门槛，可享受平安的**“居家养老”**服务体系。
- 实测价值：包括了智能音箱一键呼救、上门护理、陪诊服务等。对于子女不在身边的老人来说，这些服务的价值甚至超过了保险金本身。
四、 缺点与风险提示
作为测评师，必须客观指出：
- 前期现金价值低：年金险是“专款专用”的长线规划。在保单前几年（尤其是缴费期内），现金价值通常低于已交保费。如果您中途急用钱退保，会有本金损失。切记：这笔钱必须是闲钱。
- 收益不确定性：无论是“分红”还是万能账户的“超过保底部分的收益”，都是浮动的。利益演示表中的“中档”和“高档”仅供参考，不能作为承诺。
五、 测评结论
平安御享金越年金保险（分红型）是一款为长寿时代定制的养老金融产品。
- 它的优势不在于爆发式的收益，而在于**“确定的现金流”+“灵活的领取规划”+“稀缺的养老服务”**。
- 适合人群：
- 担心社保养老金不够用，想给自己存一份体面“退休金”的中产人士。
- 手头有一笔闲钱，希望通过短期缴费（3/5年）锁定未来长期现金流的人。
- 看重平安居家养老服务体系的准退休人群。
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