2025年11月8日，平安人寿正式打响2026年“开门红”战役，重磅推出了**“平安御享金越（2026）终身寿险（分红型）”**（以下简称“御享分红26”）。在监管全面下调预定利率的背景下，这款产品彻底取代了过去的固定收益增额寿，成为了平安新一代的“家庭资产压舱石”。它究竟怎么保？收益怎么算？双被保人有什么用？本文为您硬核拆解。
一、 产品核心形态（基于官方条款）
- 产品名称：平安御享金越（2026）终身寿险（分红型）
- 产品类型：增额终身寿险 + 分红权益
- 保障期间：终身
- 缴费方式：3年/6年/10年/15年/20年交等（具体以投保界面为准）
- 保额递增：从第2个保单年度起，年度保额按每年**1.75%**复利递增（注：这是写进合同的“保额”增长率，非现金价值收益率）。
- 搭配账户：支持搭配**“平安招财宝（2026）终身寿险（万能型）”**，实现资金二次增值。
二、 深度解析：你的钱去哪了？
这款产品的收益逻辑由两部分组成：“确定的下限” + “浮动的上限”。
1. 确定的下限（现金价值）
受2025年9月预定利率下调政策影响，御享分红26的**保证收益（预定利率）**相比往年产品有所下调。
- 刚性兑付：合同中会附带一张《现金价值表》。这张表上的数字是雷打不动的。无论未来平安人寿投资赚了还是赔了，只要您退保或减保，这笔钱一分都不会少。
- 回本周期：分红型产品的回本速度（现金价值>已交保费）通常比非分红型稍慢，一般在缴费期结束后的一定年份实现，这要求资金必须是“长钱”。
2. 浮动的上限（保单分红）
这是“御享分红26”对抗低利率的核心武器。
- 分红来源：条款规定，您有权参与分配平安人寿分红保险业务的**“可分配盈余”**。
- 分配比例：平安承诺，分配比例不低于可分配盈余的70%。
- 增值方式：**“购买交清增额”**是这款产品最推荐的红利领取方式。
- 通俗解释：保险公司把分给您的红利，直接用来买更多的保额。这样一来，您的“基本保额”变大了，基于此计算的未来现金价值和下一年的分红基数也会变大，实现**“复利滚雪球”**。
三、 核心亮点实测
1. 招牌功能：“双被保人”设计
这是平安“御享”系列的独家优势，在2026版中继续保留。
- 功能：一份保单，可以写两个人的名字（如夫妻、父子）。
- 价值：
- 超长待机：只要两个被保人中还有一个健在，保单就一直有效，复利就一直滚存。如果父子共保，这份保单的复利周期可以轻易跨越百年，最大化复利效应。
- 掌控权：投保人（通常是出钱的人）依然掌握保单控制权，可以通过减保领钱；而当需要传承时，可通过变更投保人，将保单无缝交给第二被保人（孩子）。
2. 资金灵活性：保单贷款
条款明确支持保单贷款，最高可贷现金价值的80%。
- 优势：在贷款期间，保单的保障功能、保额增长、分红权益完全不受影响。这对于需要现金流周转的企业主或家庭来说，相当于一个自带低息额度的“备用钱包”。
3. 服务加持：居家养老与健康管理
购买该产品达到一定保费标准，可对接平安的“添平安”服务权益。
- 重点：包括居家养老服务（如适老化改造、上门护理）和高端医疗权益（如名医挂号、住院绿通）。在老龄化社会，这些服务的价值往往比单纯的收益更稀缺。
四、 风险提示（投保前必看）
作为专业测评，必须提醒您关注以下两点：
- 分红是不确定的：产品说明书中会用黑体字标明“在某些年度红利可能为零”。虽然平安作为头部险企，过往分红实现率表现稳健（通常在中档演示水平），但理论上仍存在波动风险。
- 万能账户保底利率下调：搭配的“招财宝26”万能账户，受监管限制，其保证利率（保底）上限已调整为1.5%（具体需以最终合同为准）。目前的结算利率虽然可能高于保底，但未来也会随市场利率波动。
五、 测评结论
平安御享金越（2026）终身寿险（分红型），是平安在低息时代交出的一份“攻守兼备”的答卷。
- 它牺牲了一部分“保证收益”，换取了通过分红博取更高收益的机会。
- 对于看重平安品牌、有长期储蓄需求、特别是想利用“双被保人”做家庭资产传承的客户来说，这依然是2026年开门红期间的第一梯队选择。
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