每年最高省30%
意外医疗是最常用的保障，像摔伤、烫伤、骨折的门诊 / 住院费用，都能报。但不是所有花费都能赔，重点看这 3 个条件：
免赔额：0 免赔最好，花 1 块钱也能报；若有 100 元免赔，只报超过 100 元的部分。
报销比例：优先选 100% 报销，比如花 5000 元全报；若只报 80%，自己要掏 1000 元。
报销范围：不限社保最优！社保外的进口药、钢板能报；限社保的话，自费项目全不赔。
举个例子：意外骨折花 1.2 万，其中社保外钢板 8000 元。
0 免赔、100% 报、不限社保：全赔 1.2 万；
100 元免赔、80% 报、限社保：只赔（4000-100）×80%=3120 元。
猝死看似是 “意外”，但多数意外险默认不赔（因猝死多和自身健康相关），想保猝死要注意：
是否含猝死保障：买前看产品宣传或条款，明确写 “含猝死责任” 才赔。
赔付条件：通常要求猝死发生在 “意外发生后 24 小时内”，且排除既往病史（如未告知的心脏病）。
举个例子：买了含猝死保障的意外险（保额 50 万），突发心梗 2 小时内猝死，符合条件就能赔 50 万；若意外险不含猝死责任，一分不赔。
意外伤残不是 “断个手指就赔全额”，而是按《人身保险伤残评定标准》分 10 级：
1 级（最严重，如植物人）：赔 100% 保额；
10 级（较轻，如手指骨折）：赔 10% 保额。
举个例子：买 100 万保额意外险，意外导致双腿截肢（1 级伤残），赔 100 万；若只是脚踝骨折（10 级伤残），只赔 10 万。
避坑提醒：别买只保 “全残” 的产品！全残只保最严重的几种情况（如双目失明、四肢缺失），多数伤残不赔。
意外险推荐：太平洋小蜜蜂 5 号
优势：保费 296 元 / 年，100 万意外身故 / 伤残保额。意外医疗 10 万，0 免赔，不限社保报销。含猝死保障，保额根据版本分 50 万或 25 万。交通意外保障同样丰富，满足自驾或公共交通出行需求。
适合人群：工作压力大、经常熬夜，有猝死风险的职场人；出行方式多样，注重交通意外保障的人群。
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