太保鑫福岁悦年金保险（分红型）深度测评：能否兼顾养老与红利？

太保鑫福岁悦年金保险（分红型）作为太平洋人寿推出的产品，兼具基础养老保障与红利分配权益。本文将从投保规则、保障内容、产品特点优势出发，为大家全方位解析这款产品，助力读者判断其是否契合自身需求。

一、投保规则：覆盖广，灵活选​

这款产品的投保范围较为宽泛，被保险人年龄从 0 周岁（出生满 5 日）到 80 周岁均可投保，只要符合保险公司当时的规定，不同年龄段人群都有机会参与。在交费方式上，提供趸交（一次性支付，交费期间 1 年）和限期年交两种选择，限期年交又包含 3 年、5 年、6 年、10 年、15 年、20 年六种交费期间，投保人可根据自身经济状况灵活挑选。值得注意的是，趸交每份保险费 10000 元，限期年交每份每年同样 10000 元，交费方式和期间确定后便不可变更。​

保险期间分为两种，分别是至养老金领取起始日起第二十个合同生效日对应日前一日 24 时止，以及至养老金领取起始日起第三十个合同生效日对应日前一日 24 时止，投保时由投保人自行约定，确定后也不能更改。养老金领取起始日根据投保时被保险人年龄而定，未满 60 周岁的，起始日为被保险人年满 60 周岁后的首个合同生效日对应日；已满 60 周岁（含 60 周岁）的，起始日为本合同生效日。​

二、保障内容：双责任，护周全​

（1）基本保险责任​

养老金：养老金领取期间有 20 年、30 年两种，领取方式包括年领和月领，投保时约定，且在合同生效后至养老金领取起始日（不含）前 60 日可申请变更一次领取方式。年领的话，自领取起始日起，若被保险人生存，每年合同生效日对应日按基本保险金额给付；月领则按基本保险金额的 8.4% 给付，若当月无对应同一日，以该月最后一日为对应日，保险期间届满后不再给付。​

身故 / 全残保险金：若被保险人在养老金领取起始日零时前身故或全残，按已支付保险费总额与现金价值较大者给付；若在起始日零时后发生，按已支付保险费总额与已领取养老金总额的差额，和现金价值较大者给付。且身故保险金和全残保险金不可兼得。​

（2）可选保险责任​

可选保险责任为祝福金，仅在投保时被保险人年龄不超过 54 周岁（含 54 周岁），且在投保基本保险责任基础上可增加投保。自合同第 5 个合同生效日对应日起，至养老金领取起始日（不含该日）前，若被保险人生存，每年合同生效日对应日按基本保险金额给付祝福金。​

此外，产品还有责任免除条款，如投保人对被保险人故意杀害、故意伤害，被保险人故意犯罪、自杀（无民事行为能力人除外）等情形，保险公司不承担给付身故或全残保险金责任，投保时需格外留意。​

三、产品特点优势：红利添收益，权益有保障​

可享红利：能参与保险公司分红业务盈余分配，金额不确定，每年会发通知书；红利可存公司复利生息，申请时或合同结束时领。​

现金价值有用：保单有现金价值，犹豫期后可贷现金价值 80%（扣欠款后），最长贷 6 个月；若选了保费垫交，宽限期后没交费，现金价值够的话可垫交，保合同有效。​

犹豫期护权益：签收后 15 天犹豫期，不想买了，扣 10 元工本费退全款（已领保险金需还）。

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