车险必买的3个险种解析：新手避坑指南（附价格表）​

选对车险并不难，只需要抓住几个核心险种，就能用最少的钱获得最安心的保障。

买车后第一件“刚需”事就是买保险，但面对繁杂的险种和密密麻麻的条款，新手车主往往不知所措。

有些车主为了省事直接购买4S店推荐的“全险”，结果多花了不少冤枉钱；也有些车主为了省钱只买交强险，一旦发生事故才发现保障远远不够。

01 三大必买险种，构建核心保障体系

车险种类繁多，但真正必买的只有三种：交强险、第三者责任险和车损险。这三种险种构成了车辆保障的基础框架，能够覆盖大多数交通风险场景。

交强险是国家强制购买的保险，不买就不能上路行驶。它的主要作用是保障事故中对方的人身伤亡和财产损失，但保额相对较低：死亡伤残最高赔付18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元。

第三者责任险可以理解为交强险的“加强版”，专门赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失。一线城市或经常跑高速的车主建议选择200万-300万保额，毕竟撞到豪车或造成严重伤亡时，高保额能避免自己承担巨额赔偿。

车损险则是修自己车的“全能险”，2020年改革后，车损险已包含玻璃单独破碎、全车盗抢、涉水行驶、不计免赔等附加险，不用额外花钱买，性价比很高。

02 避坑指南，识别投保常见陷阱

许多车主投保时最容易踩的5个“坑”，需要特别注意：只看价格，不看保险公司服务：建议优先选择规模大、口碑好的保险公司（如人保、平安、太平洋），理赔更靠谱。

误以为保额越高越好：改革后车损险保额会随车辆折旧逐年降低，不用按新车价投保，避免多交保费。

忽略“免责条款”：常见拒赔情况包括：事故后未及时报警或未通知保险公司（超过48小时可能拒赔）；车辆未年检、驾驶证过期、酒驾毒驾；改装车辆未报备。

重复投保：同一辆车在多家公司投保，理赔时也只能赔一次，重复投保白费钱。

到期前“裸奔”：车险到期后未及时续保，期间发生事故保险公司不赔，且交强险脱保上路会被罚款。

03 价格参考，明了各险种费用构成

了解车险价格体系有助于做出更明智的决策。交强险采用固定定价模式，6座以下家庭自用车首年保费为950元，6座及以上车型为1100元。连续多年不出险可享受折扣，最低可降至665元/年。

商业险价格则因车因人而异。车损险大概是车辆价值的1%-2%，一辆20万的车，车损险保费约2000-4000元。第三者责任险保费与保额挂钩，100万保额费用约962元，200万保额则在2000-2500元之间。

车上人员责任险（座位险）按座位数和保额计算，司机座位每1万额度保费约40元，其他座位每1万额度约25元。5座车每座10万保额，总费用约200-500元/年。

04 险种搭配，三种方案满足不同需求

根据用车情况和驾驶经验，可以选择不同的险种组合方案，在保障全面性和经济性之间找到最佳平衡点。

基础版方案（适合老司机/旧车）：包含“交强险 + 三者险（100万）”，年费约1500-2000元。这套方案用最少的钱覆盖主要风险，适合驾驶技术娴熟、车辆价值低的车主。

进阶版方案（适合新手/新车/贵重车）：包含“交强险 + 三者险（200万）+ 车损险”，年费约4000-6000元（以20万新车为例）。这套方案提供全方面保障，新手倒车撞墙、暴雨泡水、被高空坠物砸中都能赔。

全家桶版方案（适合经常载人/追求全面保障）：包含“交强险 + 三者险（300万）+ 车损险 + 座位险（每座10万）”，年费约5000-7000元。不仅保车保对方，还保自己车上的人。

05 省钱技巧，降低保费支出有妙招

车险支出占养车成本的相当比例，掌握以下省钱技巧可有效降低保费支出：利用无赔款优待系数：连续几年不出险，保费可享受最低3.8折优惠；若一年出险2次以上，次年保费可能上涨50%以上。

选择合适渠道：官网、官方APP、4S店、保险中介都可以投保，同一险种不同渠道价格可能有差异。保险公司官网通常最实惠，可优惠15%-30%。

把握购买时机：月底或季度末保险公司冲业绩时，折扣最高可降15%。生日月份投保，一些保险公司还会送代驾券和折扣。

避免不必要的理赔：小剐小蹭（维修费用低于500元时）建议自行维修，因为报保险会导致次年保费上涨，反而不划算。

举个例子，小王买了交强险（665元）、200万三者险（约2000元）、车损险（2500元）和驾乘意外险（300元），每年总保费约5500元。

一次不小心追尾奔驰，对方维修费用高达8万元。交强险先赔付2000元，剩余78000元由三者险承担，小王不需要自掏腰包。

车险的本质不是投资，而是用少量可预期的支出，规避那些无法承担的极端风险。 明智的车主都会把这份保障握在手中。

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