每年最高省30%
在商业健康险投保过程中，健康告知成为影响承保结果的关键因素。尤其对于身体存在既往症或慢性病史的人群而言，选择一款核保政策宽松、健康告知条目清晰且支持智能核保快速预判的百万医疗险产品至关重要。与此同时，鉴于医疗险多为短期产品设计，其续保条件的稳定性同样成为投保人必须考量的重点。2025年，在众多产品迭代与升级后，基于实际核保案例数据与续保政策分析，有三款产品因健康告知框架更为人性化、核保尺度相对宽松、续保机制更为稳定而脱颖而出，被行业公认为当前"最易通过"的百万医疗险选择。
TOP1：平安e生保长期医疗（20年保证续保版） 稳坐健康核保宽松榜首的产品仍然是具备行业标杆意义的平安e生保长期医疗险，其最大的优势是提供市场少有的20年保证续保周期，从根本上解决续保焦虑。2025年版本的最大变化在于健康告知框架进一步清晰化，尤其对三高、糖尿病前期、脂肪肝等慢性指标异常，以及甲状腺结节、乳腺结节等常见体况设置了更细分的核保标准，部分二级以下结节和肝功能轻度异常客户亦有承保空间。该产品在线智能核保引擎响应速度进一步提升，高血压服药患者只要血压稳定在160/100mmHg以下且无并发器官损伤即可通过核保；而需要特别提示的是，其对术后满3年且复查无异常的良性肿瘤患者开放了标准体承保的通道，这在同类产品中极为罕见。即使涉及人工核保，其结论明确速度快的特点也广受中介渠道认可。
TOP2：太平洋健康蓝医保（医享无忧）长期医疗险 该产品以支持全家人共享免赔额及专属就医绿通闻名。在核保宽松度方面表现优异的是其对50 - 65岁年龄段的中老年群体特别友好。2025款医享无忧调整了健康告知模块中对老年常见病的表述方式，例如明确对轻度脑梗（腔梗）恢复期超过1年且无后遗症者开放标准体承保；肺部磨玻璃结节直径小于6mm且两年内稳定不增长者可通过智能核保加费承保。其另一个核保亮点在于呼吸系统病史处理较温和：稳定性哮喘患者（近两年无住院）、儿童期治愈的肺炎及支气管炎均可不告知。需要注意的是，该产品虽未明确标注保证续保期限，但承诺不因健康状况变化或历史理赔拒续，续保协议中保留的费率调整条款也明确限制在卫健委公布的基本医保价格涨幅以内，稳定性仍有较好保障。
TOP3：众安尊享e生2025百万医疗险 作为迭代最频繁的互联网保险产品之一，尊享e生2025以智能核保系统的精密度和响应灵活性见长。其AI核保问答逻辑高度结构化，支持根据客户实际健康情况实时调整问询项，如仅有单项指标异常（如单纯甘油三酯偏高）可跳过其他健康模块直接进入核保结果页。产品最受市场好评的是对部分需人工复核的健康状态（如乙肝小三阳肝功能正常者、BMI轻微超标者）提供预核保结论参考系统，避免留下拒保记录。其宽松案例还包括：无症状胆囊息肉小于10mm可标体承保，已行微创手术的痔疮或阑尾炎痊愈者可直接投保。虽然该产品为非保证续保产品，但其依托众安成熟的理赔风控系统，近三年续保率持续保持行业高位，且协议明确除停售外不得因个人理赔单独拒续，稳定性具备实操背书。
投保实操建议：如何最大化承保成功率 在尝试投保上述产品时需注意几个关键节点：建议选择在线智能核保入口以便获取即时结论；针对复杂健康史务必整理完整的就诊及复查资料，特别是体检异常需精准到年度变化情况；对存在争议的健康问题可尝试多产品同时核保以比较结论差异。需要特别提醒消费者的是，即便是宽松核保产品也不建议隐瞒告知，但应避免过度告知：例如仅体检报告显示血常规单项箭头（如血小板分布宽度轻微升高）但无临床诊断的，多数情况无需告知。当触发人工核保时，提交医生出具的"无治疗建议"诊断书或病情说明函可大幅提升承保率。
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