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意外险通常涵盖以下核心保障，具体责任以保险合同为准：
意外身故保障
若被保险人因意外事故（如交通事故、坠楼、溺水等）导致身故，保险公司按约定保额一次性赔付。例如 1000 万保额的意外险，身故理赔金即为 1000 万（需符合意外定义）。
意外伤残保障
因意外导致伤残，根据《人身保险伤残评定标准》评定伤残等级（1-10 级），按比例赔付。例如 10 级伤残赔 10% 保额（100 万），1 级伤残赔 100% 保额（1000 万）。
意外医疗保障
覆盖意外导致的门诊、住院医疗费用，包括挂号费、治疗费、药品费等。部分产品区分社保内 / 外费用，报销额度通常在几万到几十万不等（与高额身故 / 伤残保额不同，医疗保额一般较低）。
意外住院津贴
因意外住院，按住院天数给予补贴（如每天 500 元），弥补误工损失，有免赔天数和累计天数限制。
特定意外额外赔付
针对交通意外（如飞机、火车、自驾车）、自然灾害（地震、台风等）、运动意外等场景，可能额外赔付一定比例保额（如航空意外额外赔 500 万，总保额达 1500 万）。
高额保额的限制与要求
职业限制：高风险职业（如矿工、高空作业人员）可能无法投保，或需额外加费，通常仅限 1-3 类低风险职业（如办公室职员、教师）。
健康告知：部分产品要求被保险人无重大疾病、无自杀倾向等，避免逆选择（如带病投保）。
保额与保费：1000 万保额的意外险保费远高于 100 元产品，常规一年期综合意外险保费可能在数千元到上万元（具体取决于年龄、职业、保障责任），若保费过低需警惕产品真实性或保障陷阱。
“意外” 的定义与免责条款
意外的判定标准：需同时满足 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。例如：
符合条件：车祸、跌倒摔伤、被高空坠物砸伤。
不符合条件：疾病引发的意外（如突发心脏病摔倒）、自杀、酒驾、极限运动（如跳伞、攀岩，除非产品特别约定）。
免责场景：战争、犯罪、药物滥用、未遵医嘱用药等导致的事故，保险公司通常不赔付。
身故 / 全残：符合条件直接赔付 1000 万保额。
伤残赔付：按伤残等级比例计算，公式为：理赔金 = 1000 万 × 伤残等级对应比例（如 5 级伤残对应 60%，即 600 万）。
意外医疗：按实际医疗费用报销，不超过产品约定的医疗保额（如医疗保额 5 万，最多赔 5 万）。
特定意外额外赔：例如产品约定 “航空意外额外赔 100% 保额”，若因空难身故，总赔付为 1000 万（基础保额）+1000 万（额外赔）=2000 万。
核对保单真实性：通过保险公司官网、客服热线查询保单信息，避免购买虚假产品。
明确保障细节：重点查看免责条款、职业限制、保额是否分层（如部分产品对 “猝死” 保额单独约定，可能低于意外身故保额）。
理赔流程：
出险后第一时间联系保险公司报案，保留意外事故证明（如交警事故认定书、医院诊断证明）、医疗票据、伤残鉴定报告等材料。
保险公司审核通过后，按约定赔付，大额理赔可能需更严格的调查（如核实事故真实性）。
总结
1000 万保额的意外险核心保障是高额身故 / 伤残赔付，但需注意职业、健康要求及 “意外” 的定义范围，理赔金额根据具体事故类型和条款计算。若已购买，建议仔细阅读保单条款，明确保障责任与免责内容；若计划购买，可通过正规渠道（保险公司官网、线下网点）咨询，选择适合自身需求的产品。
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