每年最高省30%
许多人以为养老保险累计缴满15年就可以停缴、坐等退休金，这种认知误区正在悄悄侵蚀你的养老金“金库”。实际上，15年仅仅是领取养老金的最低门槛，而不是“够用”的标准。2024年养老金计发公式清晰显示：你的退休金由基础账户和个人账户叠加计算，两者都直接挂钩缴费年限与缴费基数。缴费年限仅满15年的人员，养老金普遍低于当地职工平均工资的40%，相当于多数地区每月仅1000-1500元，远低于维持基本生活的2500-3000元标准。
停缴越早损失越大。持续缴费至退休年龄，显著拉高养老金替代率——即退休金占退休前工资的比例。工龄30年、按实际工资基数缴费的企业职工，养老金替代率可达55%-60%，而仅缴15年者普遍低于30%。具体测算看：以2024年某二线城市月均工资7000元、年增长5%计，缴费15年停缴人员按60%基数缴费，退休金约1700元；而持续缴费25年、基数100%的同等条件人员，退休金突破3200元，20年时间累计差额超过36万元。这笔巨额差异恰恰来自“多缴十年保费”的复利积累。
制度动向更需警惕。多地已释放信号：未来养老保险最低缴费年限或将从15年逐步提高。人社部专家多次指出，“15年门槛制定于1997年社保制度初创期，随着人口结构变化和养老金支付压力加大，延长缴费年限势在必行”。这意味着：当下20-30岁的年轻人，大概率需缴满25-30年才能退休。停缴后若政策调整导致年限不足，可能面临延迟退休甚至无法领取的风险。特别是灵活就业人员，断缴后失去财政补贴（如居民养老的缴费补助），退休待遇差距进一步拉大。
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