为什么自带“院外药械保障”的《人保金医保3号》理赔最好?

一、为什么自带“院外药械保障”的《人保金医保3号》理赔最好?

1、保障范围广：

不限疾病种类，无论是大病还是小病的外购药械费用，只要符合一般医疗、轻中症医疗、重大疾病医疗保险责任范围内，且是必须且合理的，都在保障范围内。同时，也不限药械清单，原研药、进口药以及最新的医疗器械等，只要是专科医生开具处方且符合治疗需求的，均可纳入报销范围，这给予了患者更自由的医疗选择空间。

2、赔付条件优：

保额高达100万，0免赔额，在有社保身份投保且经社保报销后按100%赔付，有社保身份投保但未经社保报销的按90%比例赔付。相比一些其他产品对于院外药械设置的高免赔额或低赔付比例，金医保3号的赔付条件更为优越。此外，还可选择恶性肿瘤院外特药保障，药品种类163种，0免赔、100%赔付，保额200万。很多产品的特药保障若院外特药未经社保报销仅赔60%，而金医保3号无论是否经社保报销均赔100%，两项院外药品和医疗器械保障累计保障300万。

3、报销限制少：

一般产品不保院外药械，或者对于院内有仿制药的，院外药品不赔，但金医保3号无此限制。例如，一种重大疾病可以用A药或B药，院内A药效果没有院外B药好，疗效更好的B药在其他产品中可能不报销，但金医保3号能报，这使得患者在选择药品和器械时不必受限于院内的供应或医保目录内的仿制药，能更好地根据自身病情和医生建议选择更有效的治疗方案。

二、对比其他同类产品，人保金医保3号长期百万医疗险的优势是什么?

1、院外药械保障优：首创 “不限清单、不限疾病” 的外购药械保障，涵盖院外购买的合理必要药品及器械，保额 100 万元，0 免赔额，在有社保身份投保且经社保报销后按 100% 赔付，有社保身份投保但未经社保报销的按 90% 比例赔付。很多同类产品则存在院外药械保障范围窄、有替代药限制或赔付比例低等问题。

2、癌症特药报销好：包含 163 种癌症特药，其中有 3 种 CAR - T 特效药，0 免赔，100% 报销，200 万保额，且癌症外购药不需要经过社保，可直接 100% 报销。而部分同类产品的肿瘤特药费用报销需先经社保报销，否则报销比例较低，如太平洋蓝医保、复星联合优选一号等产品未经社保报销仅报销 60%。

3、赔付细节出色：在一般医疗赔付方面，金医保 3 号少儿中高端医疗险采用 “分段赔付”，5000 元以下报销 80%，5000 元以上 100%，比好医保少儿长期医疗在 1 万元以下时赔付比例更高。意外门急诊保障上，金医保 3 号支持 100% 全额报销，好医保少儿长期医疗仅赔付 80%。此外，金医保 3 号重疾住院医疗 0 免赔，一般医疗、轻中症医疗共享 1 万免赔额，前 3 年无理赔免赔额逐年递减 1000 元，最低降至 7000 元，还可选择 0 免赔住院医疗，进一步降低理赔门槛。

4、保障全面保额高：一般医疗每年保额 200 万，轻中症医疗 200 万，120 种重疾医疗保额高达 400 万，包含质子重离子医疗，赔付总额高达 800 万，还有重疾确诊金 1 万。同时提供多项可选责任，如轻中重疾确诊关爱金、重疾住院津贴、失能收入损失险等。

5、就医范围广：金医保 3 号推出 “一般特需医疗保险金” 可选责任，一般医疗拓展至公立二级及二级以上公立医院特需部、国际部、VIP 部及合同约定的私立医院，保额 200 万元，报销比例 80%。而好医保少儿一般医疗仅覆盖二级或二级以上的公立医院普通部，未包含特需部及私立医院。

6、续保条款好：保证续保 20 年，且除院外药械责任外，其他可选责任也都保证续保 20 年，稳定性更强。

7、增值服务优：延续重疾绿通、多学科会诊、住院垫付等优质服务，调整重疾绿通、多学科会诊为每个保单年度一次，还新增了院内照护、居家护理、解结服务、电话医生等多项内容，服务范围更广、更贴心。

8、保费有优势：相比部分同类产品，金医保 3 号大部分年龄段的保费都更低，尤其 40 岁以后，保费优势更明显，家庭投保还有优惠，核心主险 2 人费率享 95 折，3 人费率享 9 折，4 人及以上费率享 85 折。

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