每年最高省30%
针对高发的癌症、心脑血管疾病风险，建议采用「重疾险+百万医疗险」组合方案。百万医疗险年度报销额度可达600万，覆盖住院医疗、特药费用和质子重离子治疗，好医保旗舰版等产品不仅支持65岁投保，还突破性设置1元起赔机制，肠炎等小病住院也可获赔。重疾险则建议选择可保终身的消费型产品，30万保额即可覆盖3 - 5年康复期收入损失，阳光人寿i保等产品支持50岁人群免体检投保，保费约7500元/年，虽然杠杆率降至1:4但仍优于风险自担。
社保养老金仅能维持基本生活需求，商业养老保险可通过「增额终身寿+养老年金」组合实现品质养老。增额寿险3.5%复利增值特性突出，50岁投保20万元，60岁起年均可领取2.4万元补充养老金，现金价值到80岁可达48万元。搭配支持终身领取的养老年金险，如大家慧选产品，可实现与生命等长的现金流覆盖。特别注意要选择保证领取20年的产品，避免「长寿风险」导致的养老金中断。
50岁后身体机能下降，意外骨折、烧烫伤风险激增，需配置含自费药报销的老年意外险。中国人寿孝心安系列覆盖3万元意外医疗额度，不限社保范围且包含50元/天住院津贴，年保费仅280元。需警惕市场上大量「普通意外险+年龄附加险」的伪老年产品，其理赔时可能因年龄系数降低实际赔付金额。
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