儿童保险必买三种险（少儿必备保障方案）：全面覆盖医疗、意外与重疾风险

一、儿童保险必买三种险之医疗险：筑牢健康防护网

儿童免疫系统尚未完善，百万医疗险能覆盖高额住院费用，包含自费药、ICU费用等社保外支出；小额医疗险则适合感冒发烧等常见门诊报销，建议选择0免赔额、90%以上报销比例的产品。家庭配置时可优先选择包含「疾病门诊」和「住院津贴」的复合型医疗险，如某主流险种每年600 - 1000元保费可覆盖50万住院额度+1万元门诊额度。

二、儿童保险必买三种险之意外险：抵御活动伤害风险

7岁以上儿童意外伤害发生率较幼儿期增加，涵盖「烧烫伤」「骨折」「动物咬伤」等场景的意外险成刚需。建议选择保额20万以上、意外医疗5万额度的产品，特别关注包含「第三方责任险」的品种——孩子不慎损坏他人财物时可由保险公司赔偿。例如某畅销儿童意外险每年保费仅80元，提供10万意外身故+2万意外医疗+5000元第三方责任保障。

三、儿童保险必买三种险之重疾险：破解重大疾病财务危机

白血病等少儿高发重疾治疗费平均50 - 80万元，需选择保额30万起步、覆盖「严重川崎病」「重型再生障碍性贫血」等16种特定少儿重疾的产品。消费型重疾险建议选择20/30年缴费期，年均保费约800 - 1500元即可获得50万保额，如某网红产品包含120种重疾+20种中症+35种轻症的三重赔付机制。投保时需特别关注「忠诚用户权益」，确保保障期满可免健康告知转投成人重疾险。

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