车险全险包括什么？2025年最新解读与投保指南

车险全险是主险与附加险的组合方案，虽未覆盖所有风险，但能通过灵活搭配为车主提供基础事故保障与高发风险防护。

一、车险全险的核心构成

车险领域所称的“全险”并非固定险种组合，而是基于保障需求的动态搭配方案。其核心由以下四类主险构成：

1. 交强险
国家强制投保的基础险种，2024年改革后赔偿限额提升至20万元。主要覆盖交通事故中第三方（不含本车人员）的人身伤亡及财产损失，但单次事故最高医疗赔付仅1.8万元，需通过商业险补充保障。

2. 车损险
覆盖车辆本体损失的核心商业险种。现行条款已整合原需单独购买的涉水险、不计免赔等7项责任，2025年车损险理赔范围已扩展至地震、龙卷风等极端灾害场景。需注意：车灯、后视镜等零部件单独损坏仍需附加专项险种。

3. 第三者责任险
建议新车主选择200万元以上保额，一线城市推荐300万起步。覆盖对方车辆维修、医疗费用及法律诉讼支出，尤其重要防范意外导致的高额赔偿风险。

4. 车上人员责任险
按座位数投保的补充性保障，建议常载亲友的车主配置。保额建议司机位不低于5万元/座，乘客位3万元/座，可与个人意外险形成互补。

二、需要特别配置的附加险种

1. 新车主必备组合

• 车身划痕险：推荐3年内的新车投保，覆盖无明显碰撞痕迹的车漆修复
• 发动机损坏除外特约险：降低基础保费，特别适合混动车型
• 修理期间费用补偿险：车辆进厂维修期间每日补贴约200元

2. 高风险场景适配险种

• 车轮单独损失险：路况较差地区车主建议投保
• 医保外医疗费用责任险：覆盖自费药等社保外支出，降低人伤事故赔付风险
• 新增加设备损失险：改装车载设备超过1万元时必选

三、全险不赔的九大高发场景

1. 服务场所责任转嫁：收费停车场事故、4S店维保损伤需直接追责管理方
2. 特定部件损坏：轮胎、轮毂单独破损，改装件未申报等情况
3. 家庭成员互碰：法律定义的第三者不含配偶、直系亲属
4. 非事故性贬值：车辆经大修后的市场价值贬损
5. 地震次生灾害：地震引起的滑坡、泥石流导致车辆被埋
6. 疫期长期停驶：电瓶亏电、油液变质等损耗性故障
7. 新兴风险场景：自动驾驶系统故障、充电桩漏电事故
8. 新型犯罪行为：利用车载WIFI盗取个人信息
9. 改装后未备案：未进行行驶证变更记录的加装设备

四、2025年投保策略建议

1. 城市通勤车方案
交强险+300万三者险+车损险（含7项扩展责任）+法定节假日翻倍险，年均保费约4200元。该方案通过节日险补充日常通勤的低保额时段，性价比较优。

2. 新能源车专享方案
需额外配置电池衰减险、充电桩责任险。部分险企推出电池健康度保障，承诺5年内容量保持率≥80%。

3. 高龄车优化方案
8年以上车辆建议选择车损险（减免折旧系数）+自燃险组合，既避免过度投保，又能覆盖主要风险。

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