每年最高省30%
建筑工程团体意外险(以下简称“建工团意险”)的受益人问题，一直是法律和实务中的焦点。根据《保险法》第39条规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险时，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。这意味着：
受益人只能是员工或其近亲属
建工团意险的投保人通常是建筑企业或实际承建人，但被保险人是工地工人。保险公司赔付的保险金只能由被保险人本人或其家属(如配偶、父母、子女)领取，企业无权直接受益。
典型案例支持
在新疆和库尔勒的案例中，法院明确判决：企业虽为员工投保，但保险金需直接赔付给受伤员工个人，而非企业。这一原则在2025年仍被严格执行。
企业为何仍热衷投保?
企业投保建工团意险的核心目的是转移用工风险。尽管保险金不直接给企业，但赔付可减少员工与企业间的纠纷，间接降低企业经济损失。
建工团意险属于人身保险，其赔偿范围与责任保险(如雇主责任险)有本质区别。根据最新政策和产品条款，2025年建工团意险的赔偿范围包括：
核心赔偿项目
意外身故保险金：被保险人因工地意外身故，保险公司按合同约定保额(如50万、100万)一次性赔付给受益人。
意外伤残保险金：根据《人身保险伤残评定标准》鉴定伤残等级(1-10级)，按比例赔付(如10级赔10%，1级赔100%)。
意外医疗保险金：报销医疗费用，通常有免赔额(如100元)和报销比例(如80%-100%)，部分产品还区分社保内外费用。
附加赔偿项目(可选)
住院津贴：按住院天数补贴(如100元/天)，每年或单次最高赔付天数有限制(如90天或180天)。
误工费：少数产品包含误工费(如100元/天)，但多数产品仅限医疗费用和伤残赔付。
明确不赔的项目
误工费、护理费、交通费等间接损失。
精神抚慰金：属于侵权责任范畴，人身保险不涵盖。
伤残鉴定标准
以《人身保险伤残评定标准》为准，与《道路交通事故伤残评定》或工伤鉴定标准不同。若合同未明确约定标准，可能引发争议。
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被保险人在上下班途中因遭受意外事故导致的死亡伤残或医疗费用保额为保单载明保额的50%，非工作期间发生的意外事故，保险人不承担任何赔偿责任。
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