3.5%时代终结！2025年增额终身寿险还能买吗？

一、四大核心维度精准匹配需求

（一）收益性：平衡保底与浮动收益

固收型产品：

适用场景：50岁以上风险厌恶型投资者、短期资金规划（如子女教育）。

代表产品：中英鑫盈家（5年交第5年回本，长期IRR2.4%）、光明至尊臻传版（40年单利3.7%，支持信托传承）。

注意事项：优先选择回本快（7-9年）、长期IRR接近2.5%的产品，如太平洋福有余（2024）。

分红型产品：

适用场景：中长期资产配置（持有20年以上）、高净值客户财富传承。

代表产品：

光明至尊2024版：央企背景，叠加红利后IRR无限接近3.6%，封闭期仅6年。

复星保德信星福家青鸾版：采用保额分红+终了红利设计，40岁时含分红IRR达6%，近十年累计分红实现率超120%。

关键指标：

分红实现率：优先选择近三年实现率超100%的公司，如中意人寿（83%）、复星保德信（123%）。

投资能力：合资公司优势显著，如中英人寿近5年综合投资收益率超5%，平安人寿波动较大（20%-57.1%）。

年金险+万能账户组合

适用场景：养老规划、教育金储备。

代表产品：阳光鑫享阳光菁英版（附加万能账户保底2%，现行结算3.3%）、北大方正保底1.5%账户（现行3.3%）。

配置技巧：优先选择保底利率高（接近1.5%上限）、手续费低、追加无限制的万能账户，如北大方正。

（二）安全性：公司实力与偿付能力

偿付能力：选择综合偿付能力充足率高于150%的公司，如中意人寿（239.7%）、中英人寿（230%）。

分红平滑机制：关注公司是否建立红利储备金，如复星保德信通过“投资金牛奖”投资能力，实现近十年累计分红超120%。

（三）流动性：减保规则与资金灵活性

减保限制：多数产品每年减保不超过已交保费20%，但部分产品更宽松。例如复星保德信星福家青鸾版支持保单满5年后每年减保不超基本保额20%，且总保费30万以上可享旅居权益。

保单贷款：最高可贷现金价值80%，利率约5%，适合短期资金周转。

（四）健康告知：差异化产品选择

分红型产品：部分需健康告知，高血压、糖尿病患者可能被拒保或加费。例如平安御享金越2025对结节患者限制较严。

年金险：健康告知宽松，适合50岁以上或健康异常人群。例如福满佳2.0提供重大自然灾害意外身故保障，且免体检投保。

二、配置策略：构建三层防御型组合

（一）底层固收打底（40%）

配置逻辑：锁定确定性收益，应对短期资金需求。

产品选择：中英鑫盈家（5年交第5年回本）、光明至尊臻传版（支持隔代投保）。

典型案例：30岁男性年交10万5年交，第5年现金价值52.96万，可灵活减保应对子女教育。

（二）中层分红增强（40%）

配置逻辑：博取长期超额收益，抵御利率下行。

产品选择：光明至尊2024版（叠加红利IRR近3.6%）、复星保德信星福家青鸾版（40岁IRR达6%）。

风险对冲：分散配置2-3家公司产品，如中意一生中意（央企背景）+复星保德信（投资能力强）。

（三）上层万能账户（20%）

配置逻辑：实现资金灵活调配与二次增值。

产品选择：阳光鑫享阳光菁英版（保底2%）、北大方正（保底1.5%，现行3.3%）。

操作建议：将年金险返还金、闲置资金转入万能账户，享受复利增值，同时保留部分流动性应对突发需求。

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