每年最高省30%
银行存款最明显的特点就是灵活，想存就存，想取就取。年金保险恰恰相反，它是个“长期主义者”。
一、收益性对比：长期复利vs短期稳定
年金险核心优势在于通过复利机制实现长期收益增长。以平安福耀至尊年金险（分红型）为例，投保30万元3年期缴费，从第5年起可领取生存金和特别生存金，叠加万能账户二次增值后，长期年化收益率（含分红）可达3.5%-4.2%，显著高于当前平安银行3年期定存利率1.55%。
银行存款虽收益稳定（如2025年平安银行5年期定存利率1.6%），但若通胀回升至3%以上，实际购买力将被稀释。
二、平安年金险的3大核心竞争优势
1.穿透经济周期的抗风险能力
平安产品通过“保底利率+分红”双收益模式对冲利率下行风险，保底利率1.83%（监管要求上限2.0%），叠加分红后综合收益可跑赢通胀。相较银行存款利率的单边下行趋势，年金险更适合长期资产配置。
2.终身现金流规划功能
平安福耀至尊支持从第5年开始逐年领取生存金（基本保额50%），并设置第5-7年150%基本保额的特别生存金，实现教育、养老等刚性支出与灵活用款的平衡。银行存款则缺乏此类结构化领取设计。
3.资产增值的杠杆效应
万能账户（保底利率通常2.0%-2.5%）可将未领取的年金进行复利增值。以30万元本金测算，持有30年通过“年金+万能账户”组合，预期总收益较同等期限定存高出52%-68%。
三、适用人群
1.建议优先选择年金险的场景：
需强制储蓄完成养老/教育规划（锁定利率防消费冲动）
已有基础保障，需配置低风险稳健资产（分散股票/基金投资风险）
高净值人群税务优化（部分地区年金险保费可税前扣除）
2.需谨慎选择的情况：
3年内可能动用资金（早期退保损失超30%本金）
对保险公司投资能力存疑（分红收益与公司经营挂钩）
四、建议
若追求安全垫高、灵活性优先，50万元以内银行存款仍是首选；若侧重长期资产增值与现金流规划，平安年金险的“保底+分红+万能账户”组合更具战略价值。
总之，银行存款和年金保险没有绝对的好坏，关键看你的钱准备用来做什么、什么时候用。就像工具箱里的锤子和螺丝刀，各有各的用处。理解它们的区别，才能做出最适合自己的财务规划。
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