每年最高省30%
纯重疾险与两全保险的核心差异在于保障目标与产品属性，选择需结合个人健康需求、经济能力及长期规划综合判断。
纯重疾险以疾病保障为核心，覆盖恶性肿瘤、心脑血管疾病等重大疾病的治疗费用及收入损失补偿，属于典型的健康风险管理工具。其赔付方式为确诊即付，资金用途无限制，尤其适合需要高杠杆健康保障的人群。
而两全保险本质是储蓄型寿险，通过“生存金+身故金”实现“保生也保死”的双重功能。若被保人在保障期内生存，可领取满期金作为教育、养老等长期资金储备；若不幸身故，则赔付保额给受益人。这类产品更侧重家庭资产的安全性与确定性增值。
年轻家庭/负债群体：
年收入20万以下、背负房贷车贷的家庭，建议优先配置纯消费型重疾险。30岁投保50万保额的重疾险，年缴保费约5000元，可获得终身重症保障，避免因疾病导致家庭财务崩塌。
高净值人群/有资产传承需求者：
两全保险的“强制储蓄+身故保障”属性，能有效规避遗产纠纷。例如40岁投保100万保额的两全险，分10年缴费，年缴约12万元，到期可领取120%已缴保费，同时享受终身身故保障，实现财富定向传承。
30岁以下单身人群：
优先选择纯重疾险，建议附加轻症/中症多次赔付条款。以某网红产品为例，25岁女性投保30万保额，年缴2800元即可覆盖190种疾病，轻症赔付后豁免后续保费，最大化资金利用效率。
40岁以上家庭支柱：
可采用“重疾险+两全险”组合。例如投保50万纯重疾险覆盖医疗支出，同时配置20年期的两全险，年缴8万元，在60岁退休时领取200万满期金补充养老资金，身故后还能为子女留下100万保额。
两全险的收益率陷阱：
多数产品宣传的“到期返还120%保费”实际年化收益率仅1.5%-2%，低于银行大额存单。投保前需用IRR公式计算真实收益，避免被话术误导。
重疾险的疾病定义分歧：
冠状动脉搭桥术要求“开胸”才赔付，微创手术不赔；甲状腺癌分级赔付等条款，可能造成预期落差。建议选择含“疾病定义优化”的新规产品，并通过健康告知规避理赔纠纷。
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