每年最高省30%
增额终身寿险的领取规则与保单持有时间、产品条款密切相关，本文结合2025年最新市场动态与行业案例，解析不同场景下的资金领取逻辑。
根据银保监会最新监管要求，2025年主流增额终身寿险产品均需满足「保证现价6年超保费」的硬性标准。以**信泰福爱传承（2025）终身寿险（分红型）**为例，5年交费的年金险产品，在投保第6年时保证现金价值即可覆盖总保费（50万元），此时投保人可通过减保方式无损失提取资金。
但需注意，这类产品的核心价值在于长期复利增值。慧择保险网2024年行业白皮书显示，持有10年以上的增额终身寿险产品平均年化收益率可达3.2%-3.5%，且现金价值增速在第8-10年进入加速期。这意味着过早领取可能损失长期复利收益，建议至少持有8年以上再考虑部分领取。
1. 教育/婚嫁等中期资金需求
当保单现金价值超过已交保费后（通常第6-7年），可通过部分减保方式提取资金。以海保人寿增多多8号为例，2025年备案条款明确支持「按需提取现金价值」，单次领取金额不得低于1000元且不超过现价30%，剩余资金仍按原利率复利增长。
2. 突发医疗/债务应急需求
所有合规产品均支持保单贷款功能，最高可贷现金价值的80%（年化利率约5%-6%）。如农银人寿金穗鑫禧（2025）条款载明：贷款期间保单利益不受影响，还款期限最长180天，特别适合短期周转。
3. 养老补充的长期规划
建议采用「延迟领取+复利滚存」策略。参照2025年头部险企的测算模型，35岁投保年交10万元的案例，到60岁时选择减保领取，每月可提取约8500元直至85岁，总领取金额可达传统年金险的1.3倍。
1. 警惕早期现价缺口
部分新产品为提升长期收益，可能设置前5年现价低于保费。如某2025年4月备案的产品，前3年现价仅保费的87%，需仔细核对现金价值表。
2. 关注减保规则差异
监管部门要求新产品必须设置年度减保限额，主流产品约定每年最多提取20%现价（如信泰福爱传承）或总保费的20%（如增多多8号），超出部分需退保处理。
3. 优选透明分红机制
2025年新规要求分红型产品必须披露「红利实现率」，建议选择过往3年实现率≥90%的产品。例如某央企系寿险公司2024年红利实现率达98.2%，显著高于行业85%的平均水平。
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