重疾险买到70岁还是终身？关键对比与科学选择指南

一、定期重疾险与终身重疾险的核心差异

1. 保障期限与适用人群

定期重疾险通常保障至固定年龄（如70岁）或固定年限（如30年），属于“消费型”产品，适合预算有限但需高保额杠杆的人群，如年轻家庭或房贷压力较大的群体。
终身重疾险覆盖一生，避免老年保障空白，适合预算充足、追求长期稳定保障的用户，尤其是注重资产传承或储蓄功能的人群。

2. 保费成本与杠杆率

以30岁男性投保50万保额为例：

• 定期重疾险（保至70岁，20年缴费）：年缴保费约3800元，总成本7.6万元。
• 终身重疾险（同等条件）：年缴保费约6500元，总成本13万元。
  定期险的保费仅为终身险的60%，杠杆率更高，但需承担70岁后无保障的风险。

3. 功能与附加价值

• 定期险：纯疾病保障，无现金价值，到期未出险保费不返还。
• 终身险：含身故责任（赔付保额）和储蓄属性，现金价值随时间增长，可部分退保用于养老。

二、科学选择策略：三类人群的投保建议

1. 预算有限的年轻人

优先定期重疾险：年收入10万以下的群体，可选择保至70岁的产品，以低保费锁定高保额（如50万 - 100万），覆盖家庭责任高峰期（如子女教育、房贷偿还期）。

2. 中高收入家庭

终身险为主，定期险补充：

• 基础配置终身重疾险（如30万保额），确保老年疾病风险覆盖。
• 叠加定期险（如额外70万保至70岁），短期提升保额至100万，应对收入增长期的保障需求。

3. 45岁以上人群

谨慎选择终身险：超过40岁后，定期险保费显著上涨（如45岁投保保至70岁，年缴保费或超1万元），此时终身险的长期成本反而更具性价比。

三、避坑指南：四大常见误区

1. “终身险一定比定期险全面”
   终身险疾病种类固定，无法适应未来医学进步（如新型重疾纳入保障），而定期险可灵活迭代。
2. “老年疾病风险可忽略”
   70岁后重疾发病率超60%，但医疗费用支付能力下降，需提前规划。
3. “退保现金价值能回本”
   终身险前20年退保损失高达50%，建议持有至60岁后。
4. “多次赔付必选终身险”
   癌症多次赔等责任可单独附加，与保障期限无必然关联。

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