百万医疗险续保难？2025年这3款百万医疗险保证续保20年！

百万医疗险作为“低保费、高保额”的网红保险产品，其续保问题一直是消费者关注的焦点。根据多份行业报告及监管文件，续保难的核心原因可归结为以下四大矛盾：

1. 健康风险与保险公司核保权的冲突

医疗险属于健康险范畴，要求被保险人在投保时符合健康告知条件。但随着年龄增长，投保人健康状况可能恶化，导致续保时无法通过核保。例如，某头部保险公司数据显示，保证续保20年的产品在续保第5年时赔付率已超过90%。保险公司若承诺“保证续保”，将被迫承担不可控的长期赔付压力，这与保险业“风险可控”的经营原则相悖。

2. 医疗成本通胀与定价机制僵化

医疗技术的进步带来治疗费用飙升。以癌症治疗为例，CAR-T疗法单针费用高达120万元，钇90疗法费用超过30万元/针。若百万医疗险承诺终身保证续保，保险公司将面临未来数十年医疗费用几何级增长的定价困境。2020年银保监会虽允许长期医疗险调整费率，但实践中，保险公司担心涨价会导致健康客户流失，陷入“赔付率上升→涨价→客户流失→赔付率恶化”的恶性循环。

3. 监管政策与产品设计的博弈

监管层对“长险短做”风险的警惕加剧了续保难题。2021年《健康保险管理办法》明确短期健康险不得暗示“自动续保”，而长期医疗险需满足费率可调、责任准备金充足等条件。例如，太平洋蓝医保2025版通过“外购药械100%报销+费率调整条款”的设计，在合规性与保障力度间取得平衡。

4. 产品停售风险与消费者权益保护

短期医疗险停售率居高不下。据统计，2018-2024年间，约60%的百万医疗险产品因赔付压力停售。即便是保证续保20年的产品，到期后仍需重新核保，且保险公司可能通过“整体停售”终止续保。这种不确定性迫使消费者陷入“保障中断焦虑”。

二、破局关键：保证续保20年的产品价值

在续保困局中，保证续保20年的长期医疗险成为最优解。这类产品通过以下机制实现风险对冲：

费率可调条款：当赔付率超过85%时允许上调保费，避免保险公司因长期亏损停售；

分段式续保设计：将20年保障期拆分为多个周期，每周期内锁定费率；

特药责任剥离：将CAR-T等高价疗法列为可选责任，降低主险赔付压力。

三、2025年三款保证续保20年的王牌产品

1. 人保金医保2号百万医疗险

核心优势：

续保稳定性：保证续保20年，且到期后可免健康告知转投其他产品；

特药覆盖全：163种特药（含3种CAR-T疗法）0免赔100%报销，抗癌针、质子重离子治疗均纳入保障；

家庭投保优惠：2人投保享5%折扣，4人及以上最高优惠15%，共享1万元免赔额。

适用人群：注重长期保障的中老年家庭，尤其适合需持续特药治疗的癌症患者。

2. 平安长相安2号百万医疗险

创新亮点：

康复医疗共享：9种指定疾病康复费用年报销2万元，家庭保单共享服务次数；

少儿专属附加险：涵盖门急诊医疗费用报销，解决儿童高频就医痛点；

高龄友好：70周岁仍可投保，累计保额达800万元。

数据支撑：该产品家庭版用户续保率高达92%，远超行业平均水平。

3. 太平洋蓝医保2025（好医好药版）

差异化竞争力：

外购药械全覆盖：207种特药（含127种进口原研药）不限疾病、不限场景报销；

医疗网络强大：覆盖900+公立医院特需部及102家私立高端医院，支持博鳌医疗先行区先进疗法；

健康管理增值：未出险用户免赔额可逐年递减至5000元，续保保费最高优惠15%。

典型案例：某肺癌患者使用30万元/针的钇90疗法，通过该产品实现0自费。

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