每年最高省30%
核心作用：
覆盖房贷车贷（如 200 万房贷）
保障子女教育（如 100 万教育金）
承担赡养责任（如 50 万养老金）
一句话总结：人不在，钱还在，避免家庭因经济支柱倒下「一夜返贫」。
（1）早买 10 年，保费省一半
年龄影响有多大？
▶ 30 岁男性：100 万保额 / 保至 60 岁 / 30 年交，年保费约 1100 元
▶ 40 岁男性：同样条件，年保费约 1800 元（贵 64%）
建议投保时机：结婚生子后、房贷办理后、35 岁前
（2）保额 = 家庭负债 + 5-10 年生活费
计算公式：
保额 = 房贷余额 + 车贷余额 +（年生活费 ×10 年）+ 子女教育金 + 父母赡养费
地域参考：
▶ 一线城市：建议 200 万 - 500 万（覆盖高额房贷）
▶ 二三线城市：100 万 - 300 万（满足基础责任）
（3）健康告知越宽松，保费越便宜
宽松产品特征：
✅ 不询问甲状腺 / 乳腺结节
✅ 允许高血压（≤160/100mmHg）投保
✅ 免责条款≤5 条（如仅排除犯罪 / 自杀等）
避坑点：慎选「捆绑销售」产品（如强制附加意外险）
1. 华贵大麦 2024—— 性价比天花板
核心优势：
▶ 保额高：基础保额 400 万，航空意外可叠加至 1000 万（适合差旅党）
▶ 健康告知宽松：甲状腺 / 乳腺结节直接投保，肺结节 / 抑郁症可人工核保
▶ 价格低：30 岁男性 100 万保额 / 30 年交，年保费 1102 元；女性仅 599 元
特色责任：
▶ 未成年子女额外赔 30% 保额
▶ 45 岁前额外赔 50% 保额（覆盖家庭责任最重时期）
适合人群：追求高保额、预算有限的年轻家庭
2. 北京人寿擎天柱 9 号 —— 高危职业友好型
核心优势：
▶ 职业覆盖广：1-6 类职业均可投保（如电工 / 货车司机）
▶ 保障灵活：可选交通意外额外赔（航空 400%/ 水陆 100%）+ 猝死额外 30%
▶ 投保宽松：无 BMI 限制，甲状腺 / 肺结节 / 先天性心脏病可投
价格参考：35 岁男性 100 万保额 / 20 年交，年保费 980 元
适合人群：从事中等风险职业、需加强交通意外保障的人群
3. 同方全球臻爱 2024—— 保司实力型
核心优势：
▶ 保障期限灵活：最长可保至 80 岁（适合延迟退休人群）
▶ 保额高：线上最高 350 万，搭配可选责任最高赔 1750 万（适合高净值家庭）
▶ 品牌可靠：合资保司（荷兰全球人寿 + 同方股份），风险评级 AAA
价格参考：40 岁女性 200 万保额 / 20 年交，年保费 1580 元
适合人群：注重保司稳定性、需长期保障的中产家庭
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