每年最高省30%
（1）按年龄分层匹配需求
儿童（0-18 岁）：
✅ 重点：门诊 / 住院高频报销 + 小额医疗补充免赔额
儿童易感冒发烧，优先选含疾病门诊责任的产品，搭配小额医疗险（如 1 万免赔额的百万医疗险 + 0 免赔小额险），实现 “小病秒报，大病全报”。
成年人（18-60 岁）：
✅ 重点：高保额 + 长期续保 + 重疾医疗全覆盖
作为家庭支柱，需百万医疗险（覆盖住院 / 特药）+ 重疾险（弥补收入损失）组合，优先选保证续保 20 年产品，锁定长期费率。
老年人（60 岁 +）：
✅ 重点：健康告知宽松 + 慢性病可保 + 住院津贴
多数产品 60 岁以上投保难，优先选无健告或核保宽松型（如防癌医疗险），关注是否报销高血压、糖尿病等慢性病用药。
（2）看透保障细节四要素
特药报销：
❗ 必看：是否含 CAR-T（如阿基仑赛）、靶向药（如奥希替尼），报销比例是否 100%，有无免赔额。
例：众安尊享 e 生 2025 含 312 种特药，0 免赔 100% 报，覆盖肺癌、淋巴瘤等高发癌种。
续保条件：
❗ 首选：保证续保 20 年（如平安长相安 2 号），期间停售 / 生病不影响续保，避免 “投保时年轻体健，续保时被拒保”。
免赔额设计：
✅ 优选：家庭共享免赔额 + 无理赔递减（如长相安 2 号全家累计免赔额，每年减 1000 元，最低至 5000 元）。
增值服务：
✅ 实用项：住院垫付（解决押金难题）、重疾绿通（快速就医）、异地转诊补贴（如尊享 e 生 2025 补 1 万元交通费）。
（3）家庭投保省钱技巧
家庭单折扣：2 人以上投保享 85 折起（如长相安 2 号 4 人家庭省 15% 保费），且共享免赔额。
阶梯式搭配：
▶ 儿童：百万医疗险（保大病）+ 小额门诊险（保小病）
▶ 父母：百万医疗险（高保额）+ 防癌险（健康异常备选）
▶ 夫妻：家庭共享保额型产品（如尊享 e 生 2025 家庭版）
（1）全家全能型：众安尊享 e 生 2025
核心优势：
▶ 0-70 岁可投，支持 3 代同保（本人 + 父母 + 子女）
▶ 312 种特药 0 免赔 100% 报，含 6 种 CAR-T 疗法（如阿基仑赛）
▶ 家庭单共享保额，3 口之家年保费约 800 元，比单人投保省 20%
适合场景：有老人 / 小孩的混合家庭，或需高额特药保障的癌症患者家庭。
（2）长期稳定型：平安长相安 2 号
核心优势：
▶ 保证续保 20 年，期间保费不变，保障不断
▶ 家庭共享免赔额（如夫妻 + 2 孩，全家累计 1 万免赔额）
▶ 188 种特药（含 3 种 CAR-T）+ 基因检测责任，精准匹配癌症治疗
适合场景：注重长期规划的中产家庭，或担心未来医疗费用上涨的人群。
（3）小额医疗补充型：中国人寿小医仙 3 号
核心优势：
▶ 0 免赔，感冒发烧门诊费最高报 100%（限社保内）
▶ 年保费仅 200 元左右，可补充百万医疗险的 1 万免赔额
▶ 意外医疗 + 住院津贴全覆盖，儿童摔伤、老人骨折都能赔
适合场景：作为百万医疗险的 “搭档”，解决日常小病报销问题。
（4）高龄 / 带病投保型：北京普惠健康保（全国版参考）
核心优势：
▶ 无健康告知，高血压 / 糖尿病 / 癌症患者均可投保
▶ 年保费 195 元起，保 300 万医疗费 + 106 种特药
▶ 既往症可赔（按比例），适合无法购买常规医疗险的人群
适合场景：给 65 岁以上父母或有慢性病的家人作为保底保障。
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