百万医疗保险VS重疾保险：投保前必看的6大核心区别（2025年最新解读）

百万医疗保险和重疾保险是健康保障的两大基石，但90%的投保人分不清它们的区别。本文从保障范围、理赔方式、保费成本、健康要求等维度深度解析，帮你避开投保误区，花最少的钱构建全面保障。

一、核心区别：保障范围与赔付逻辑不同

百万医疗险是医疗费用报销型保险，覆盖住院、手术、药品等治疗费用（最高报销数百万）。例如，张三因癌症住院花费50万，医保报销20万后，百万医疗险可报销剩余30万（扣除免赔额）。

重疾险属于定额给付型保险，确诊合同约定的疾病（如癌症、心梗）后直接赔付保额。假设李四投保50万保额重疾险，确诊癌症后可一次性获赔50万，这笔钱可用于治疗、康复或弥补收入损失。

一句话总结：百万医疗解决“医院里花的钱”，重疾险解决“出院后要花的钱”。

二、保费差异：几百元VS几千元

30岁健康人群投保百万医疗险，年保费仅需300 - 500元，且可报销上百万医疗费，杠杆率极高。但保费会随年龄增长上涨，60岁时可能需2000元/年。

重疾险采用均衡费率，30岁投保50万保额（保终身），年缴费约5000 - 8000元，缴费期内价格固定。保费高低与年龄、健康状况直接相关，早投保更划算。

三、保障期限：短期续保VS长期锁定

市面主流百万医疗险为1年期产品，虽然部分产品承诺“保证续保20年”，但到期后可能因停售无法续保。

重疾险多为长期保障（如保至70岁/终身），合同签订后即便产品停售或健康状况恶化，保障持续有效。

四、健康告知：宽进严赔VS严进宽赔

百万医疗险投保时需详细健康告知，但对三高、结节等慢性病患者，部分产品可除外承保或加费承保。

重疾险的健康审查更严格，甲状腺结节3级、乙肝携带者等常见问题可能直接拒保。投保前建议优先通过智能核保工具预判承保结果。

五、适用人群与配置建议

• 优先百万医疗险人群：预算有限的年轻人、已有社保需补充大额医疗费报销的家庭
• 必加重疾险人群：家庭经济支柱、有家族遗传病史者、希望覆盖收入损失风险者
• 黄金组合：百万医疗（报销医疗费）+重疾险（50万保额覆盖3 - 5年收入），全面抵御疾病风险

六、90%人不知道的理赔技巧

1. 百万医疗险：关注“住院前后门急诊费用”（通常覆盖前7后30天），院外购药需特药清单支持
2. 重疾险：确诊即赔≠所有疾病，部分病种需达到约定状态（如脑中风后遗症需确诊180天）
3. 叠加理赔：重疾险赔付后，百万医疗险仍可报销后续化疗费用，两者互补无冲突

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