南京年金险养老规划：2025年社保养老+商业养老保险双轨制解析

南京年金险养老规划：2025年社保养老+商业养老保险双轨制解析

一、南京养老现状与政策趋势

‌社保养老金压力凸显‌

南京社保替代率约45%(低于全国平均)，主城区人均养老成本超5000元/月

2025年个人养老金制度全面落地，税收优惠额度或提升至1.5万元/年

‌商业保险政策红利‌

银保监会推动商业养老保险产品创新，年金险+万能账户组合成为主流

南京市政府试点"税延养老险+社区养老"联动模式

二、双轨制养老方案设计要点

‌南京保险专家李柳儒建议‌(中国人寿南京分公司高级规划师，10年养老金融经验)：

"理想的养老储备应满足三个维度：

① 终身现金流覆盖基本生活

② 增值账户应对医疗通胀

③ 灵活支取适配旅居等品质需求"

‌具体实施路径‌：

‌基础层‌：社保+企业年金(覆盖率约38%)

‌加强层‌：个人养老金账户(年缴1.2万，税优+复利增值)

‌品质层‌：商业年金险(建议配置家庭年收入20%-30%)

三、中国人寿2025明星年金产品解析

2025年中国人寿年金险推荐：‌国寿鑫益丰年养老年金保险(分红型)

‌“三合一”收益结构

‌主险固定年金‌：年交保费3年缴，60岁起每年领取22.03万元(按100万/年保费测算)‌2

‌分红增值‌：参与中国人寿年度盈余分配，预期中档分红收益可达117.4万元(80岁累计)‌

‌万能账户复利‌：可附加“增益宝”账户(现行结算利率5.0%)，82岁账户价值可达899万元‌

‌全周期养老覆盖

‌教育/婚嫁储备‌：保单第5年即可通过减保功能提取资金

‌品质养老‌：60-80岁累计领取440.6万元养老年金(月领16,522元)‌

‌财富传承‌：80岁满期金22.03万元+万能账户余额同步传承‌

‌市场竞争力表现

主险总收益达已交保费1.5倍(3年缴测算)‌

叠加分红后综合IRR突破2.56%(40年持有测算)‌

四、南京居民配置建议

‌年轻群体‌(25-40岁)：侧重万能账户复利增值，建议选择10年以上缴费期

‌中老年群体‌(40-55岁)：缩短资金积累期，优先选择快返型年金

‌高净值客户‌：搭配信托架构，实现资产隔离与代际传承‌

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